中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見
中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見
中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會辦公廳
中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見
中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于農(nóng)村中小金融機構(gòu)實施陽光信貸工程的指導(dǎo)意見
銀監(jiān)辦發(fā)〔2012〕191號
為有效緩解農(nóng)村融資難題，解決農(nóng)村中小金融機構(gòu)和“三農(nóng)”客戶雙方信息不對稱問題，更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)，促進農(nóng)村中小金融機構(gòu)提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高農(nóng)村金融服務(wù)的可得性和滿足度，現(xiàn)就推行陽光信貸工程提出如下意見。
一、工作目標
通過實行信貸過程公開化、透明化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，讓客戶了解金融機構(gòu)辦理貸款的全過程，推動農(nóng)村中小金融機構(gòu)更加貼近客戶，打造一條公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的支農(nóng)綠色通道，切實保證信貸全過程公開、公平、公正，促進信貸管理規(guī)范化，調(diào)動社會參與積極性，充分滿足涉農(nóng)信貸需求，真正實現(xiàn)富民惠農(nóng)。
二、基本原則
（一）公開透明，實惠便捷。向社會公開貸款條件和承諾，確�？蛻糁闄�(quán)，讓客戶放心與農(nóng)村中小金融機構(gòu)打交道，切實享受優(yōu)惠便利的信貸服務(wù)。
（二）服務(wù)優(yōu)化，風(fēng)險可控。再造信貸流程，提升貸款易得性，走群眾路線，讓社會參與監(jiān)督評價，有效防范信貸風(fēng)險。
（三）公平普惠，兼顧效率。堅持廣覆蓋、普惠性的市場定位，提高貸款覆蓋面，在承擔(dān)社會責(zé)任基礎(chǔ)上追求經(jīng)濟效益。
（四）因地制宜，務(wù)實創(chuàng)新。在總體原則指導(dǎo)下，農(nóng)村中小金融機構(gòu)可以結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟社會實際情況，對陽光信貸具體規(guī)則進行調(diào)整，鼓勵進行多種形式的探索和實踐，重在實效。
三、主要內(nèi)容
（一）推行公示制度。全面公開貸款條件、流程、利率、收費標準、辦結(jié)時限和監(jiān)督方式。
一是推進服務(wù)透明化，讓客戶對能否貸款、能貸多少、利率多高、如何辦理、向誰投訴等心中有數(shù)。根據(jù)實際情況，在服務(wù)轄區(qū)的村部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集地設(shè)立信貸承諾服務(wù)公示欄，向社會公開信貸業(yè)務(wù)服務(wù)承諾內(nèi)容，擴大服務(wù)承諾知曉面。
二是在官方網(wǎng)站和營業(yè)網(wǎng)點醒目位置向群眾公開貸款種類、對象、條件、程序等，將信貸人員姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責(zé)、服務(wù)范圍等內(nèi)容上墻。
三是根據(jù)客戶意愿和商業(yè)保密需要，將客戶信用等級、授信額度等以手機短信、寄送信函等適當(dāng)?shù)男问礁嬷r(nóng)戶，確保每個客戶公開透明地接受信貸服務(wù)。
（二）開展社會評議。探索實施社會公開授信評議，解決金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱問題。
一是按照行政村（或自然村）組成授信評議小組，在調(diào)查的基礎(chǔ)上，對所有建檔農(nóng)戶開展信用評議工作。
二是通過外部咨詢村干部、向具有公信力的村民調(diào)查了解、實地走訪等多種方式，對轄區(qū)農(nóng)戶進行深入廣泛的摸底調(diào)查；在以我為主前提下，有選擇地吸收威望高、人品好、情況熟并在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ群陀绊懥Φ娜罕姶淼葏⑴c授信評議。
三是結(jié)合群眾評議意見，確定客戶授信范圍和授信額度，并篩選出暫緩授信對象，實行名單式管理。
（三）實行陽光操作。將信貸業(yè)務(wù)的建檔、營銷、受理、調(diào)查、評級、授信、審批、放款等各個環(huán)節(jié)實行陽光化操作，保障信息的客觀性和準確性。
一是在當(dāng)?shù)卣块T支持下，開展拉網(wǎng)式、廣覆蓋建檔。
二是可采取逐村連片受理申請方式，暢通貸款咨詢、申請渠道，或在網(wǎng)點設(shè)立陽光信貸辦貸大廳、信貸服務(wù)專門窗口等，指定專人負責(zé)解疑答惑，積極推行“首問負責(zé)制”、“一次性告知制”、“一站式服務(wù)”等服務(wù)方式，切實改變客戶往返多次“跑”貸款的狀況。
三是統(tǒng)一審查農(nóng)戶授信檔案的合規(guī)性和完整性，在信貸管理系統(tǒng)中鎖定經(jīng)陽光信貸授信的農(nóng)戶名單和金額，未經(jīng)批準不得隨意調(diào)整農(nóng)戶授信額度。在情況熟悉、個人信用良好的前提下，適當(dāng)簡化用信手續(xù)。
（四）承諾辦理時限。對每一筆貸款申請，同意受理的應(yīng)根據(jù)申請的貸款類別，從受理申請、貸前調(diào)查到貸中審查、審批、發(fā)放的每個環(huán)節(jié)均要合理確定辦結(jié)時間，及時告知客戶，提高辦貸效率。不符合受理條件的要在限定的時間內(nèi)通知申請人，并說明原因，做好記錄備查。
（五）公開定價標準。根據(jù)公開透明、提高社會參與度的要求，公開貸款定價標準。
一是公開在辦理貸款業(yè)務(wù)中應(yīng)嚴格遵守的各項規(guī)定：不得以貸轉(zhuǎn)存、不得存貸掛鉤、不得以貸收費、不得浮利分費、不得借貸搭售、不得一浮到頂、不得轉(zhuǎn)嫁成本。
二是公開貸款利率定價方法，對不同的行業(yè)、資產(chǎn)負債率、擔(dān)保方式以及綜合貢獻度設(shè)置利率浮動系數(shù)。
三是公開優(yōu)惠政策，根據(jù)信用程度、貸款用途、經(jīng)濟實力、行業(yè)、償債能力等方面綜合評分，對優(yōu)秀客戶實行差別扶持，享受利率優(yōu)惠、額度放寬、手續(xù)簡化等各種優(yōu)惠政策。
四是公開對特定對象減費讓利的原則，明確界定小微企業(yè)、“三農(nóng)”、弱勢群體、社會公益等領(lǐng)域相關(guān)金融服務(wù)的優(yōu)惠對象范圍，公布優(yōu)惠政策、優(yōu)惠方式和具體優(yōu)惠額度，切實體現(xiàn)扶小助弱的社會責(zé)任。
（六）強化社會監(jiān)督。充分發(fā)揮社會監(jiān)督作用，有效監(jiān)督違規(guī)放貸、不作為行為，杜絕吃、拿、卡、要等不良行為。
一是結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，建立健全投訴受理和爭議協(xié)調(diào)機制，在營業(yè)網(wǎng)點、村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人群聚集地設(shè)立信貸監(jiān)督箱，公布舉報電話或網(wǎng)絡(luò)投訴渠道，對客戶投訴做到件件有回音、事事有答復(fù)。
二是選聘符合條件的群眾代表擔(dān)任陽光信貸監(jiān)督員，幫助開展輿情監(jiān)督和宣傳等工作。定期召開陽光信貸監(jiān)督員座談會，利用其密切聯(lián)系群眾的有利條件，廣泛聽取他們的意見和建議。
三是充分發(fā)揮群眾的知情作用，將信用觀念差、有不良行為的人員剔除出授信名單，在篩選優(yōu)秀信用客戶時，也要廣泛聽取群眾意見，接受群眾監(jiān)督。
四是對于經(jīng)群眾舉報查實不文明辦貸、不廉潔辦貸的，或未按貸款限時服務(wù)承諾辦理業(yè)務(wù)的，按照規(guī)定嚴肅處理、追究責(zé)任。
四、工作要求
（一）加強組織領(lǐng)導(dǎo)，精心推動實施。�。▍^(qū)）聯(lián)社要結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H制定本�。▍^(qū)）推進陽光信貸工程的方案，開展檢查監(jiān)督，建立陽光信貸工程評價機制，推廣好的做法和先進經(jīng)驗，及時解決出現(xiàn)的新情況和新問題，不斷促進陽光信貸工程深入推進。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要從明確自身發(fā)展戰(zhàn)略的高度，提高對陽光信貸工程重要性的認識，明確牽頭部門，制定實施方案，明確工作思路和工作目標，探索建立符合自身特色的陽光信貸制度和流程、績效考評體系。在總體原則指導(dǎo)下，科學(xué)規(guī)劃，重在實效，樹立標桿和典型，在取得經(jīng)驗和試點成效后逐步推廣。
（二）廣泛宣傳動員，爭取各界支持。各相關(guān)單位要充分運用新聞媒體及會議、標語、橫幅、海報、傳單、卡片、宣傳冊等多種形式，開展全方位、多層次的宣傳活動，取得廣大客戶的理解、支持和配合，讓陽光信貸深入人心、家喻戶曉。農(nóng)村中小金融機構(gòu)要及時向地方政府匯報工作推進情況，尋求幫助解決工作中遇到的問題與困難。同時要注意加強與當(dāng)?shù)攸h政有關(guān)部門、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的聯(lián)動，互通信息，共同推動。
（三）強化監(jiān)督指導(dǎo)，凈化經(jīng)營環(huán)境。監(jiān)管部門要開展監(jiān)督評價，督促農(nóng)村中小金融機構(gòu)改造信貸流程，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，對于陽光信貸支農(nóng)效果明顯的機構(gòu)，要在增設(shè)機構(gòu)、開辦新業(yè)務(wù)和監(jiān)管評級等方面予以傾斜。對于不公開、不透明，侵害金融消費者權(quán)益的機構(gòu)，要嚴格依法依規(guī)問責(zé)。
二○一二年六月十八日
