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解讀2009年新保險法
                                      

　
 

一、保險合同

（一）一般規(guī)定

1、保險利益。保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。原保險法規(guī)定，投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。

新保險法取消了“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！钡谋硎?。并且由于存在投保人失去保險利益的情況，新保險法對投保人何時具有保險利益作了規(guī)定。（1）人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。（2）財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

2、如實告知義務(wù)。訂立保險合同，投保人有如實告知保險人保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況的義務(wù)。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。這在原保險法中也有規(guī)定。

新保險法中對保險人的解除權(quán)作了限制。（1）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（2）投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費。（3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

3、格式條款。原保險法沒有對格式條款的規(guī)定。在新保險法中增加了對其的規(guī)定。（1）訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。（2）采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中涉及“免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的?！睏l款無效

采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。

4、保險事故及時告知義務(wù)。原保險法規(guī)定，投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人。但沒有就違反責(zé)任的后果作規(guī)定。新保險法對此作了補充。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當(dāng)及時知道保險事故發(fā)生的除外。

5、其他規(guī)定。（1）保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供保險事故有關(guān)的證明和資料。保險人按照合同的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整時，新保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。

（2）保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定。新保險法規(guī)定，情形復(fù)雜的，保險人應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。

（3）保險人對賠償或者給付保險金的請求作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，新保險法規(guī)定，保險人應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。

（二）人身保險合同

1、為勞動者投保。原保險法規(guī)定投保人對于（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。新保險法增加對與投保人有勞動關(guān)系的勞動者，投保人具有保險利益。

同時，新保險法還規(guī)定投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

2、合同解除權(quán)。原保險法規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同。新保險法中新增規(guī)定，（1）保險人解除合同的，應(yīng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。（2）合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。（3）保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人解除合同時，根據(jù)原保險法，（1）已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；（2）未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費。新保險法統(tǒng)一了兩種情況，規(guī)定投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

3、合同效力中止。合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。根據(jù)新保險法的規(guī)定，在上述情況的期間內(nèi)，被保險人發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費。

合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。但根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險人依照上述理由解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。

4、被保險人傷亡。（1）新保險法新增規(guī)定，受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。（2）以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但新保險法對此進行了限制，規(guī)定被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。（3）因被保險人故意犯罪導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。新保險法擴大了適用，規(guī)定抗拒依法采取的刑事強制措施也適用該規(guī)定。

（三）財產(chǎn)保險合同

1、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓。原保險法對保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓僅規(guī)定，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。新保險法補充了對保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。（1）保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。（2）因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度顯著增加的，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。（3）保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（4）被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

2、保險人對保險標(biāo)的的檢查權(quán)。被保險人具有維護保險標(biāo)的安全的義務(wù)，根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險人可以按照合同約定對保險標(biāo)的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。

3、重復(fù)保險。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。在新保險法中，不僅規(guī)定除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。還規(guī)定重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費。

4、責(zé)任保險。原保險法對于責(zé)任保險僅規(guī)定保險人可以直接向第三人賠償保險金。在新保險法中對責(zé)任保險作了補充規(guī)定，（1）被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金。（2）被保險人未向該第三者賠償?shù)?，保險人不得向被保險人賠償保險金。

二、保險公司

1、設(shè)立條件。新保險法在原有法規(guī)的基礎(chǔ)上增加了設(shè)立保險公司的條件。（1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。（2）除了高級管理人員需要具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗，對于董事和監(jiān)事也有同樣的要求。

2、注冊資本。保險公司的最低注冊資本是二億元人民幣，原公司法只規(guī)定，保險公司注冊資本最低限額必須為實繳貨幣資本。在新公司法中對注冊資本的規(guī)定更加嚴(yán)格，保險公司的全部注冊資本必須都是實繳貨幣資本。

3、申請所須的材料。申請設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提交相關(guān)的文件。新保險法在原法的基礎(chǔ)上增加了三項須提交的文件。（1）籌建方案；（2）投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料，經(jīng)會計師事務(wù)所審計的上一年度財務(wù)會計報告；（3）投資人認(rèn)可的籌備組負責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明。

4、籌建工作。申請設(shè)立保險公司后，申請人有一年的籌備階段，這是新保險法添加的規(guī)定。（1）申請人應(yīng)當(dāng)自收到批準(zhǔn)籌建通知之日起一年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。（2）籌建工作完成后，申請人具備設(shè)立條件的，可以向國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出開業(yè)申請。（3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)自受理開業(yè)申請之日起六十日內(nèi)，作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)開業(yè)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

5、設(shè)立分支機構(gòu)。原保險法中，對于保險公司在國內(nèi)設(shè)立分支機構(gòu)僅作了簡單的規(guī)定。新保險法補充了有關(guān)內(nèi)容。

（1）保險公司設(shè)立分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)提出書面申請，并提交①設(shè)立申請書；②擬設(shè)機構(gòu)三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析材料；③擬任高級管理人員的簡歷及相關(guān)證明材料；④國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他材料。

（2）保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對保險公司設(shè)立分支機構(gòu)的申請進行審查，自受理之日起六十日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)分支機構(gòu)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證；決定不批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。

6、外國保險機構(gòu)。外國保險機構(gòu)在中國設(shè)立代表機構(gòu)的規(guī)定，是新保險法新加的條例。外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。代表機構(gòu)不得從事保險經(jīng)營活動。

7、保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員。新保險法對保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員作了具體的規(guī)定。（1）保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉與保險相關(guān)的法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）不得擔(dān)任保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員的情況：①因違法行為或者違紀(jì)行為被金融監(jiān)督管理機構(gòu)取消任職資格的金融機構(gòu)的董事、監(jiān)事、高級管理人員，自被取消任職資格之日起未逾五年的；②因違法行為或者違紀(jì)行為被吊銷執(zhí)業(yè)資格的律師、注冊會計師或者資產(chǎn)評估機構(gòu)、驗證機構(gòu)等機構(gòu)的專業(yè)人員，自被吊銷執(zhí)業(yè)資格之日起未逾五年的。（3）保險公司的董事、監(jiān)事、高級管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

8、保險公司的變更。原保險法就規(guī)定了一些需要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)的保險公司變更事項。在新保險法中增加了適用的范圍，規(guī)定（1）撤銷分支機構(gòu)；（2）變更出資額占有限責(zé)任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東。這兩種情形也要經(jīng)過保險監(jiān)督管理機構(gòu)的批準(zhǔn)。

9、會計帳簿、憑證等資料的保管。原保險法規(guī)定保險公司的賬簿、原始憑證及有關(guān)資料必須妥善保管，保管期限自保險合同終止之日起計算，不得少于十年。新保險法細化了這一規(guī)定，保管期限根據(jù)保險合同的保險期間計算，（1）保險期間在一年以下的不得少于五年，（2）保險期間超過一年的不得少于十年。

10、中介服務(wù)機構(gòu)的聘請和解聘。新保險法對于保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)作了規(guī)定。保險公司聘請或者解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向保險監(jiān)督管理機構(gòu)報告；解聘會計師事務(wù)所、資產(chǎn)評估機構(gòu)、資信評級機構(gòu)等中介服務(wù)機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)說明理由。

11、保險公司破產(chǎn)。根據(jù)新保險法的規(guī)定，（1）保險公司有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的情形的，經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，保險公司或者其債權(quán)人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產(chǎn)清算。（2）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。（3）破產(chǎn)保險公司的董事、監(jiān)事和高級管理人員的工資，按照該公司職工的平均工資計算。

三、保險經(jīng)營規(guī)則

1、保證金。新保險法中增加了保險公司的保證金的規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。

2、保險保障基金的使用。原保險法中規(guī)定，保險保障基金應(yīng)當(dāng)集中管理，統(tǒng)籌使用。對保險保障基金應(yīng)當(dāng)如何統(tǒng)籌使用，新保險法作了規(guī)定。（1）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；（2）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；（3）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。

3、資金的運用。新保險法對于保險公司的資金運用的規(guī)定作了調(diào)整。保險公司的資金運用限于（1）銀行存款；（2）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（3）投資不動產(chǎn)；（4）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。

4、保險公司及其工作人員業(yè)務(wù)行為的規(guī)范。原保險法列舉規(guī)定了保險公司及其工作人員在業(yè)務(wù)活動中不能有的行為，新保險法在此基礎(chǔ)上作了擴大，規(guī)定（1）拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務(wù)；（2）虛構(gòu)保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當(dāng)利益；（3）挪用、截留、侵占保險費；（4）委托未取得合法資格的機構(gòu)或者個人從事保險銷售活動；（5）利用開展保險業(yè)務(wù)為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（6）利用保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人或者保險評估機構(gòu)，從事以虛構(gòu)保險中介業(yè)務(wù)或者編造退保等方式套取費用等違法活動；（7）以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當(dāng)競爭行為擾亂保險市場秩序；（8）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密；（9）違反法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他行為。這些行為也是禁止的。

四、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人

1、注冊資本。根據(jù)新保險法的規(guī)定，以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

2、對從業(yè)人員的規(guī)定。新保險法對保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)人員作了規(guī)定。（1）保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

3、評估機構(gòu)。新保險法規(guī)定，保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。對與評估機構(gòu)（1）接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。（2）機構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、不得為的行為。新保險法在原保險法的基礎(chǔ)上擴大了保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有的行為。（1）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（2）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（3）利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（4）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（5）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

四、保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人

1、注冊資本。根據(jù)新保險法的規(guī)定，以公司形式設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人，其注冊資本最低限額適用《中華人民共和國公司法》的規(guī)定。保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的注冊資本或者出資額必須為實繳貨幣資本。

2、對從業(yè)人員的規(guī)定。新保險法對保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)人員作了規(guī)定。（1）保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的高級管理人員，應(yīng)當(dāng)品行良好，熟悉保險法律、行政法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的經(jīng)營管理能力，并在任職前取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)核準(zhǔn)的任職資格。（2）個人保險代理人、保險代理機構(gòu)的代理從業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員，應(yīng)當(dāng)具備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的資格條件，取得保險監(jiān)督管理機構(gòu)頒發(fā)的資格證書。

3、評估機構(gòu)。新保險法規(guī)定，保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機構(gòu)等依法設(shè)立的獨立評估機構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。對與評估機構(gòu)（1）接受委托對保險事故進行評估和鑒定的機構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨立、客觀、公正地進行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉。（2）機構(gòu)和人員，因故意或者過失給保險人或者被保險人造成損失的，依法承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、不得為的行為。新保險法在原保險法的基礎(chǔ)上擴大了保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險業(yè)務(wù)活動中不得有的行為。（1）偽造、擅自變更保險合同，或者為保險合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；（2）挪用、截留、侵占保險費或者保險金；（3）利用業(yè)務(wù)便利為其他機構(gòu)或者個人牟取不正當(dāng)利益；（4）串通投保人、被保險人或者受益人，騙取保險金；（5）泄露在業(yè)務(wù)活動中知悉的保險人、投保人、被保險人的商業(yè)秘密。

五、保險業(yè)監(jiān)督管理

1、保險條款和保險費違反規(guī)定。根據(jù)新保險法的規(guī)定，保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的有關(guān)規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴(yán)重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率。

2、對償付能力不足的保險公司的措施。根據(jù)新公司法的規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取相應(yīng)的措施（1）責(zé)令增加資本金、辦理再保險；（2）限制業(yè)務(wù)范圍；（3）限制向股東分紅；（4）限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；（5）限制資金運用的形式、比例；（6）限制增設(shè)分支機構(gòu)；（7）責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險業(yè)務(wù)；（8）限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；（9）限制商業(yè)性廣告；（10）責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

3、保險監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)責(zé)。新保險法對保險監(jiān)督管理機構(gòu)的權(quán)責(zé)作了詳細的規(guī)定。

（1）整頓、被接管的保險公司有不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，并且資產(chǎn)不足以清償全部債務(wù)或者明顯缺乏清償能力的，情形的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產(chǎn)清算。

（2）險公司因違法經(jīng)營被依法吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證的，或者償付能力低于國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，不予撤銷將嚴(yán)重危害保險市場秩序、損害公共利益的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以撤銷并公告，依法及時組織清算組進行清算。

（3）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)要求保險公司股東、實際控制人在指定的期限內(nèi)提供有關(guān)信息和資料。

（4）保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重損害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。

（5）保險公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重損害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險公司股權(quán)。

（6）第一百五十四條保險公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對該公司直接負責(zé)的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員采?。?）通知出境管理機關(guān)依法阻止其出境；（2）申請司法機關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財產(chǎn)，或者在財產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

（7）保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采?。?）對保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查；（2）進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證；（3）詢問當(dāng)事人及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人，要求其對與被調(diào)查事件有關(guān)的事項作出說明；（4）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的財產(chǎn)權(quán)登記等資料；（5）查閱、復(fù)制保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個人的財務(wù)會計資料及其他相關(guān)文件和資料；對可能被轉(zhuǎn)移、隱匿或者毀損的文件和資料予以封存；（6）查詢涉嫌違法經(jīng)營的保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險資產(chǎn)管理公司、外國保險機構(gòu)的代表機構(gòu)以及與涉嫌違法事項有關(guān)的單位和個人的銀行賬戶；（7）對有證據(jù)證明已經(jīng)或者可能轉(zhuǎn)移、隱匿違法資金等涉案財產(chǎn)或者隱匿、偽造、毀損重要證據(jù)的，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)主要負責(zé)人批準(zhǔn)，申請人民法院予以凍結(jié)或者查封。

六、法律責(zé)任

1、保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任。新保險法中增加了一些對于保險代理結(jié)構(gòu)和保險經(jīng)紀(jì)人的法律責(zé)任。

（1）保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人①未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險的；②未按照規(guī)定設(shè)立專門賬簿記載業(yè)務(wù)收支情況的。由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證：

 

（2）保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機構(gòu)或者變更組織形式的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處一萬元以上五萬元以下的罰款。

2、其他新增法條。

（1）聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

（2）轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

（3）①未按照規(guī)定報送或者保管報告、報表、文件、資料的，或者未按照規(guī)定提供有關(guān)信息、資料的；②未按照規(guī)定報送保險條款、保險費率備案的；③未按照規(guī)定披露信息的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，處一萬元以上十萬元以下的罰款。

（4）個人保險代理人違反本法規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款，并可以吊銷其資格證書。

（5）未取得合法資格的人員從事個人保險代理活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。

（6）外國保險機構(gòu)未經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)，擅自在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立代表機構(gòu)的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)予以取締，處五萬元以上三十萬元以下的罰款。

（7）外國保險機構(gòu)在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的代表機構(gòu)從事保險經(jīng)營活動的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款；對其首席代表可以責(zé)令撤換；情節(jié)嚴(yán)重的，撤銷其代表機構(gòu)。