[ 齊艷銘 ]——(2005-5-23) / 已閱19219次
第三方物流風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)對策
（齊艷銘 中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司 北京 100052）
“一個具有革命意義的看法是，對風(fēng)險(xiǎn)的掌握程度是劃分現(xiàn)代和過去時代的分水嶺：所謂對風(fēng)險(xiǎn)的掌握就是說未來不再更多地依賴上帝的安排，人類在自然面前不再是被動的�！�
——Peter L.Bernstein著《與天為敵：風(fēng)險(xiǎn)探索傳奇》
一、第三方物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)概述
現(xiàn)代物流企業(yè)在攫取“第三利潤源泉”的同時，其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的理論，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)可謂是體系龐大、紛繁復(fù)雜，它不僅包括了傳統(tǒng)意義上的純粹風(fēng)險(xiǎn)，還包括責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、客戶流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等各個方面。風(fēng)險(xiǎn)管理將有助于企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者科學(xué)地決策，如何避免風(fēng)險(xiǎn)是擺在現(xiàn)代物流企業(yè)面前的一個重要課題。
鑒于客戶流失風(fēng)險(xiǎn)、合同風(fēng)險(xiǎn)、訴訟風(fēng)險(xiǎn)、投融資風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)流動性風(fēng)險(xiǎn)、人力資源風(fēng)險(xiǎn)等在企業(yè)管理中具有一般性，限于文章篇幅，本文將風(fēng)險(xiǎn)的概念僅僅界定為與物流業(yè)務(wù)運(yùn)營密切相聯(lián)系的純粹風(fēng)險(xiǎn)，即貨物的滅損和對第三人承擔(dān)的法律賠償責(zé)任兩個部分。
一般而言，現(xiàn)代物流風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下三個方面：
（一）與托運(yùn)人之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
1.貨物滅損帶來的賠償風(fēng)險(xiǎn)——對物流安全性的挑戰(zhàn)
包括貨物的滅失和損害�？赡馨l(fā)生的環(huán)節(jié)主要有運(yùn)輸、倉儲、裝卸搬運(yùn)和配送環(huán)節(jié)。發(fā)生的原因可能有客觀因素，也可能有主觀因素�？陀^因素主要有不可抗力、火災(zāi)、運(yùn)輸工具出險(xiǎn)等，主觀因素主要有野蠻裝卸、偷盜等。
2.延時配送帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對物流及時性的挑戰(zhàn)
在JIT原則的要求下，物流企業(yè)延時配送往往導(dǎo)致客戶索賠。從實(shí)踐中看，客戶索賠的依據(jù)大多是物流服務(wù)協(xié)議。也就是說，此時第三方物流企業(yè)承擔(dān)的是違約賠償責(zé)任。
3.錯發(fā)錯運(yùn)帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)——對物流準(zhǔn)確性的挑戰(zhàn)
有些時候，物流企業(yè)因種種原因?qū)е路謸苈窂桨l(fā)生錯誤，致使貨物錯發(fā)錯運(yùn)，由此給客戶帶來損失。一般而言，錯發(fā)錯運(yùn)往往是由于手工制單字跡模糊、信息系統(tǒng)程序出錯、操作人員馬虎等原因造成的。由此給客戶帶來的損失屬于法律上的侵權(quán)責(zé)任。但同時，物流服務(wù)協(xié)議中往往還約定有“準(zhǔn)確配送條款”，因此客戶也可以依據(jù)該條款的約定提出索賠。此時便存在侵權(quán)責(zé)任和違約責(zé)任的競合，我國合同法規(guī)定當(dāng)事人得享有提起侵權(quán)責(zé)任之訴或違約責(zé)任之訴的選擇權(quán)。
（二）與分包商之間可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)
1.傳遞性風(fēng)險(xiǎn)
傳遞性風(fēng)險(xiǎn)是指第三方物流企業(yè)能否通過分包協(xié)議把全部風(fēng)險(xiǎn)有效傳遞給分包商的風(fēng)險(xiǎn)。例如，第三方物流企業(yè)與客戶簽訂的協(xié)議規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件500元，但第三方物流企業(yè)與分包商簽訂的協(xié)議卻規(guī)定賠償責(zé)任限額為每件100元，差額部分則由第三方物流企業(yè)買單。在這里，第三方物流企業(yè)對分包環(huán)節(jié)造成的貨損并沒有過錯，但依據(jù)合同不得不承擔(dān)差額部分的賠償責(zé)任。由于目前鐵路、民航、郵政普遍服務(wù)等公用企業(yè)對賠償責(zé)任限額普遍規(guī)定較低，因此第三方物流企業(yè)選擇由公用企業(yè)部門分包時將面臨著不能有效傳遞的風(fēng)險(xiǎn)。
2.詐騙風(fēng)險(xiǎn)
資質(zhì)差的分包商，尤其是一些缺乏誠實(shí)信用的個體戶運(yùn)輸業(yè)者配載貨物后，有時會發(fā)生因詐騙而致貨物失蹤的風(fēng)險(xiǎn)。
（三）與社會公眾之間可能產(chǎn)生的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)
1.環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)
第三方物流活動中的環(huán)境污染主要表現(xiàn)為交通擁堵、機(jī)動車排放尾氣、噪聲等。根據(jù)環(huán)境保護(hù)法，污染者需要對不特定的社會公眾承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。
2.交通肇事風(fēng)險(xiǎn)
運(yùn)輸司機(jī)在運(yùn)輸貨物的過程中發(fā)生交通肇事，屬于履行職務(wù)的行為，其民事責(zé)任應(yīng)該由其所屬的物流企業(yè)承擔(dān)。
3.危險(xiǎn)品泄漏風(fēng)險(xiǎn)
危險(xiǎn)品物流有泄漏的風(fēng)險(xiǎn)，隨時會給社會公眾的生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅，這一點(diǎn)值得從事危險(xiǎn)品物流的企業(yè)警惕。
二、第三方物流風(fēng)險(xiǎn)的防范對策——兼談可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)
面臨風(fēng)險(xiǎn)的猖狂和索賠的煩惱，第三方物流企業(yè)該如何做到“不再更多地依賴上帝的安排”呢？對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是偏好還是厭惡？是自留還是轉(zhuǎn)嫁呢？世界各國的實(shí)踐告訴我們，保險(xiǎn)不失為一種有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。保險(xiǎn)一方面體現(xiàn)了分散社會資源集中運(yùn)作的優(yōu)勢，另一方面又體現(xiàn)出現(xiàn)代社會互助精神的價值。因此，現(xiàn)代物流誕生伊始，保險(xiǎn)就得到了第三方物流企業(yè)的青睞。
也許從一開始物流業(yè)對保險(xiǎn)業(yè)便寄托了太多的渴望，因此物流業(yè)普遍存在著一種錯誤的認(rèn)識，那就是保險(xiǎn)公司應(yīng)該按照物流公司的需求，量身定做一個對口的保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁第三方物流運(yùn)營中的所有風(fēng)險(xiǎn)。然而遺憾的是，保險(xiǎn)業(yè)從來沒有、將來也不大可能提供一個萬能產(chǎn)品來保障物流運(yùn)營中的所有風(fēng)險(xiǎn)。道理很簡單，作為商業(yè)化運(yùn)營的保險(xiǎn)公司也是以利潤最大化為價值追求的，對于一些不可保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往采取回避的態(tài)度。對于不可保風(fēng)險(xiǎn)，物流企業(yè)應(yīng)該努力尋求其他的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避手段。
以下筆者將結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理模型，來具體分析物流業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中哪些屬于可保風(fēng)險(xiǎn)，哪些屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而給出若干不同的風(fēng)險(xiǎn)防范對策。
一般而言，風(fēng)險(xiǎn)的估算要參考兩個指數(shù)，即發(fā)生的概率和損失的嚴(yán)重程度。發(fā)生損失的概率越高，造成損失的程度越嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)也就越大。企業(yè)應(yīng)該系統(tǒng)研究面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)類型，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略可以從降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和減少風(fēng)險(xiǎn)造成的損失兩個方面入手，前者包括放棄和管理，后者包括自留和轉(zhuǎn)嫁（即保險(xiǎn)）。
具體防范對策按照企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型可以分為以下四種情況：
1.風(fēng)險(xiǎn)最小類型，即發(fā)生的概率很低，造成的損失也很小。
這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般很少發(fā)生。如某物流公司每天按照固定的路線為某超市供貨，由于公司沒有充分預(yù)計(jì)到高考時可能造成的車輛擁堵和臨時交通管制，結(jié)果高考當(dāng)天發(fā)生配送延誤達(dá)2個小時，按照合同約定應(yīng)向超市賠償單票物流費(fèi)用5%的違約金。一般來說，這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，造成的損失也不大，因此這種類型的風(fēng)險(xiǎn)不具有保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性。實(shí)踐中，大多數(shù)企業(yè)會選擇風(fēng)險(xiǎn)自留的方式。所謂風(fēng)險(xiǎn)自留，就是由企業(yè)自己來承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)的可行程度，取決于損失預(yù)測的準(zhǔn)確性和補(bǔ)償損失的適當(dāng)安排。
2.風(fēng)險(xiǎn)較小類型，即發(fā)生的概率很高，但造成的損失很小。
這種類型的風(fēng)險(xiǎn)可以形象地概括為“大事不犯、小事不斷”�！按笫虏环浮闭f明損失一般不會太大，“小事不斷”則說明損失發(fā)生的概率很高�，F(xiàn)實(shí)中，恰恰這種類型的風(fēng)險(xiǎn)讓物流公司頗感頭痛。
由于損失發(fā)生的概率很高，保險(xiǎn)公司便有可能無利可圖，實(shí)踐中大多數(shù)保險(xiǎn)公司不愿提供這種類型的保險(xiǎn)。由于造成的損失很小，因此物流公司自留風(fēng)險(xiǎn)成為可能。另外，即便一些保險(xiǎn)公司愿意提供這種保險(xiǎn)，其費(fèi)率必定是昂貴的。因此，購買保險(xiǎn)往往是不經(jīng)濟(jì)的，物流公司也只有通過自留的方式來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)踐中，因?yàn)橐靶U裝卸、內(nèi)部人偷盜等行為導(dǎo)致的貨物損失風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。
雖然這種類型風(fēng)險(xiǎn)造成的單次損失并不大，但較高的發(fā)生概率造成的累計(jì)損失足夠物流公司難以承受，因此物流公司陷入了兩難困境。很多物流公司抱怨保險(xiǎn)公司提供這種類型保險(xiǎn)時索要了過高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而保險(xiǎn)公司卻又抱怨物流公司的管理水平差、發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)多導(dǎo)致其無利可圖。
筆者認(rèn)為，之所以產(chǎn)生這種抱怨，根源在于對保險(xiǎn)功能的定位不清。從風(fēng)險(xiǎn)籌劃的角度來看，保險(xiǎn)僅僅是治標(biāo)不治本的權(quán)宜之策。風(fēng)險(xiǎn)是一個客觀現(xiàn)象，保險(xiǎn)能夠分散風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時被保險(xiǎn)人的損失，但不能從源頭上制止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。這種“大事不犯、小事不斷”的風(fēng)險(xiǎn)，大多屬于人為因素導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，通過有效的管理完全可以降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。因此，筆者建議這種類型風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對策略是：管理加自留，即首先通過有效的管理降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)最小型，然后通過自留的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
3.風(fēng)險(xiǎn)較大類型，即發(fā)生的概率很低，但造成的損失很大。
這是傳統(tǒng)保險(xiǎn)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)類型。由于發(fā)生的概率很低，保險(xiǎn)便具有了可行性；由于造成的損失很大，成就了保險(xiǎn)的必要性。第三方物流企業(yè)在從事業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中，不可避免地面臨著自然災(zāi)害、意外事故等不可抗力的威脅。這種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很低，但是一旦發(fā)生足以讓物流公司傾家蕩產(chǎn)。保險(xiǎn)的功能就在于有效分散風(fēng)險(xiǎn)，最大程度的降低被保險(xiǎn)人的損失。筆者認(rèn)為，對于較大類型的風(fēng)險(xiǎn)，第三方物流企業(yè)應(yīng)該采取保險(xiǎn)的策略予以轉(zhuǎn)嫁。
4.風(fēng)險(xiǎn)最大類型，即發(fā)生的概率很高，造成的損失也很大。
這種類型的風(fēng)險(xiǎn)一般不會發(fā)生。舉一個極端的例子，在道路狀況不良、天氣環(huán)境惡劣、司機(jī)水平不高的情況下，第三方物流企業(yè)承運(yùn)一批價值連城的玻璃制藝術(shù)品時所面臨的風(fēng)險(xiǎn)就屬于這種類型。此時，理性的第三方物流企業(yè)可能會采取放棄的方法來應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。放棄不失為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一個有效途徑，但其機(jī)會成本卻是可能獲得的高額收益。另外，放棄固然可以避免一些風(fēng)險(xiǎn)，但難免又會遇到其他風(fēng)險(xiǎn)�？梢哉f，放棄僅僅是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略。
筆者認(rèn)為，當(dāng)放棄的機(jī)會成本足夠高時，物流企業(yè)總可以通過提高管理水平的方法降低貨物發(fā)生損失的概率。如前例，選擇空運(yùn)、高價雇傭一名技術(shù)嫻熟的駕駛員或者給玻璃藝術(shù)品進(jìn)行安全包裝等，這些管理方法足以降低損失發(fā)生的概率。因此，應(yīng)對這種風(fēng)險(xiǎn)的最佳策略是管理加保險(xiǎn)，即通過有效的管理降低損失發(fā)生的概率，使風(fēng)險(xiǎn)的類型轉(zhuǎn)化為風(fēng)險(xiǎn)較大型，然后通過保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。
三、發(fā)展物流保險(xiǎn)尚需解決的幾個問題
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