[ 秦鳳偉 ]——(2005-3-31) / 已閱14774次
關(guān)于商業(yè)銀行開展權(quán)益質(zhì)押貸款的幾點(diǎn)思考
秦鳳偉
近年來(lái)，在銀行貸款擔(dān)保問(wèn)題上，我國(guó)東部沿海地區(qū)的一些商業(yè)銀行在貸款業(yè)務(wù)中，除了采用傳統(tǒng)的保證、抵押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押及以存單、倉(cāng)單、提單等為出質(zhì)標(biāo)的的權(quán)利質(zhì)押方式外，敢于嘗試，勇于創(chuàng)新，依靠法律規(guī)定并充分運(yùn)用相關(guān)法律原理，開展了以收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)為出質(zhì)標(biāo)的的權(quán)益質(zhì)押。據(jù)報(bào)載，1997年以來(lái)，某市環(huán)城高速公路建設(shè)急需大量資金，向幾家銀行申請(qǐng)貸款。某銀行廣州市分行信貸部門和法律部門經(jīng)過(guò)調(diào)查、討論，仔細(xì)研究有關(guān)法律規(guī)定大膽提出了以高速公路收費(fèi)權(quán)益作質(zhì)押的方案，得到了政府及有關(guān)部門和客戶的贊同、配合和支持，從而順利簽訂了《質(zhì)押合同》，開創(chuàng)了權(quán)益質(zhì)押的先例。之后以公路收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)為出質(zhì)標(biāo)的權(quán)益質(zhì)押貸款方式迅速崛起，它成功解決了銀行一些貸款業(yè)務(wù)上的擔(dān)保問(wèn)題，既擴(kuò)大了銀行的業(yè)務(wù)，又保障了銀行的信貸資產(chǎn)安全。但是權(quán)益質(zhì)押無(wú)論理論上還是實(shí)踐上都是一種新事物。深入細(xì)致地研究有關(guān)權(quán)益質(zhì)押的法律問(wèn)題，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開展以及地方經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速、健康具有重大的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。本文筆者在借鑒國(guó)內(nèi)一些專家學(xué)者的真知灼見的基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行開展權(quán)益質(zhì)押的問(wèn)題做初步探討以求教于學(xué)界、實(shí)務(wù)界同仁。
一、權(quán)益質(zhì)押的內(nèi)涵、法律特征
關(guān)于權(quán)益質(zhì)押的概念，在各國(guó)法律上都沒(méi)有明確規(guī)定。從其字面意義上說(shuō)，權(quán)益質(zhì)押當(dāng)然為以權(quán)益而非實(shí)體物為標(biāo)的的質(zhì)押。從各國(guó)的法律上看，以不動(dòng)產(chǎn)上的權(quán)利如土地使用權(quán)、典權(quán)、采礦權(quán)等用益物權(quán)為標(biāo)的的擔(dān)保權(quán)，一般稱其為抵押權(quán)，而以債權(quán)等其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利為標(biāo)的的擔(dān)保權(quán)才稱為質(zhì)權(quán)。因此，所謂的權(quán)益質(zhì)押，是指非以實(shí)體物而以收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等為出質(zhì)標(biāo)的的一種質(zhì)押方式。從本質(zhì)上講，它與我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押無(wú)甚區(qū)別，其原因就在于收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)仍然是一種具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。但權(quán)益質(zhì)押在出質(zhì)標(biāo)的上又有別于《擔(dān)保法》明文規(guī)定的質(zhì)押權(quán)利的標(biāo)的范圍，如票據(jù)權(quán)利、債券、存單、倉(cāng)單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)等，前者在《擔(dān)保法》中并無(wú)直接、具體的規(guī)定，但實(shí)踐中又有這種需要。因此，為區(qū)別于
《擔(dān)保法》所明確規(guī)定的權(quán)利質(zhì)押，本文即將其稱為權(quán)益質(zhì)押。從前述內(nèi)涵中我們至少可以看出權(quán)益質(zhì)押所具有的法律特征：
第一，出質(zhì)標(biāo)的的特殊性。作為權(quán)益質(zhì)押的收費(fèi)權(quán)，實(shí)際上是一種投資收益權(quán)。對(duì)于高速公路、污水處理等投資金額巨大的社會(huì)公益項(xiàng)目，在當(dāng)今中國(guó)的體制下，單純依靠企業(yè)和個(gè)人來(lái)投資既不現(xiàn)實(shí)也不可能，需要政府的積極參與，甚至政府也直接作為投資主體。那么，既然是一種公益事業(yè)的投資，其收益如何體現(xiàn)呢？就只有通過(guò)收費(fèi)權(quán)了。如作為高速公路受益者的車輛使用者、作為污水處理受益者的居民，就應(yīng)當(dāng)交費(fèi)。因此，這種作為投資收益的收費(fèi)權(quán)不同于政府為實(shí)現(xiàn)政治、經(jīng)濟(jì)職能而運(yùn)用的行政管理收費(fèi)權(quán)，兩者在性質(zhì)上是截然不同的，前者是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)，后者是一種行政權(quán)，這是需要特別注意的。
另外，作為收益權(quán)質(zhì)押標(biāo)的的經(jīng)營(yíng)權(quán)，還具有無(wú)形資產(chǎn)的性質(zhì)，如高速公路客運(yùn)線路經(jīng)營(yíng)權(quán)就是一種無(wú)形資產(chǎn)。
第二，操作上的法律性要求更強(qiáng)。在權(quán)益質(zhì)押合同的約定尤其是對(duì)質(zhì)權(quán)的設(shè)定、實(shí)現(xiàn)而作出明確的便于質(zhì)權(quán)人行使權(quán)利的約定方面需要較強(qiáng)的專業(yè)法律水平，因而對(duì)操作人員的法律要求更高。
第三，須有行政上的許可。這是權(quán)益質(zhì)押得以登記的前提，也是貸款銀行質(zhì)權(quán)利益得到可靠保障的前提。
二、開展權(quán)益質(zhì)押貸款的可行性分析
《擔(dān)保法》第75條具體規(guī)定了可以質(zhì)押的三種類型的權(quán)利，即：（1）債權(quán)類。包括票據(jù)（匯票、本票、支票）、債券、存款單、倉(cāng)單、提單；（2）股權(quán)類，即依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票；（3）知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，即依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。同時(shí)在立法技術(shù)上又以第（4）項(xiàng)“依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利”之彈性規(guī)定作為補(bǔ)充。而《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問(wèn)題的司法解釋》第97條明確規(guī)定了“以公路橋梁、公路隧道或公路渡口等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)出質(zhì)的，按照《擔(dān)保法》第七十五條第《四》項(xiàng)的規(guī)定處理。那么，從上述法律規(guī)定可以看出，本文所述之收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)即屬于擔(dān)保法規(guī)定的“其他權(quán)利”的范疇，而且他們同前述三類權(quán)利一樣，具有以下三個(gè)法律特征：
第一，均為財(cái)產(chǎn)權(quán)，具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值，既可以用貨幣來(lái)估價(jià)。不具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的權(quán)利，如人格權(quán)、親屬權(quán)、繼承權(quán)等權(quán)利者不能作為出質(zhì)標(biāo)的。
第二，均為適于設(shè)質(zhì)的財(cái)產(chǎn)權(quán)利。如果該財(cái)產(chǎn)權(quán)利不適于設(shè)質(zhì)則不能成為質(zhì)押關(guān)系的標(biāo)的。如土地使用權(quán)，盡管也是一種財(cái)產(chǎn)權(quán)利，但不適于設(shè)質(zhì)，只能成為抵押關(guān)系的標(biāo)的。
第三，均為可讓與的財(cái)產(chǎn)權(quán)。即該財(cái)產(chǎn)權(quán)按照法律規(guī)定可以讓與而實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，以使其債權(quán)得到優(yōu)先受償。
綜上分析，以收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等權(quán)益作質(zhì)押是符合我國(guó)《擔(dān)保法》及相關(guān)法律規(guī)定的，同時(shí)也是符合我國(guó)民商關(guān)于物權(quán)立法之精神的，因而在法律上是可行的，應(yīng)當(dāng)受到法律的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)大力提倡。
三、權(quán)益質(zhì)押合同等相關(guān)法律性文件應(yīng)包括的主要條款
作為擔(dān)保銀行貸款債權(quán)的權(quán)益質(zhì)押來(lái)講，其法律文件除借款合同外，還有質(zhì)押合同及補(bǔ)充協(xié)議等。對(duì)于借款合同，遵循通例，在此不作贅述。而對(duì)于質(zhì)押合同及補(bǔ)充協(xié)議應(yīng)包括的主要條款對(duì)于當(dāng)事人而言關(guān)系重大。結(jié)合我國(guó)權(quán)益質(zhì)押實(shí)踐，借鑒有益經(jīng)驗(yàn)，筆者認(rèn)為權(quán)益質(zhì)押合同及補(bǔ)充協(xié)議至少應(yīng)包括以下主要條款：
1、質(zhì)權(quán)的設(shè)定
對(duì)于以收費(fèi)權(quán)作質(zhì)押的應(yīng)通過(guò)將收費(fèi)賬戶設(shè)置在貸款銀行從而貸款銀行對(duì)賬戶內(nèi)的收費(fèi)資金進(jìn)行直接的控制，質(zhì)押人即借款人對(duì)該賬戶內(nèi)的資金使用須接受銀行的監(jiān)督，甚至可以約定須經(jīng)貸款銀行同意方可使用。對(duì)于以經(jīng)營(yíng)權(quán)作質(zhì)押的，質(zhì)押人應(yīng)將體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)權(quán)的有關(guān)權(quán)利證書存放于貸款銀行。
2、質(zhì)押的期限
質(zhì)權(quán)的期限根據(jù)借款期限而定，以能保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)為前提。債權(quán)存在，質(zhì)全不得消滅。
3、質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式
當(dāng)借款人未履行相應(yīng)義務(wù)，貸款銀行需要實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)，對(duì)于收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)人即貸款銀行可以代為行使收費(fèi)權(quán)并控制收費(fèi)賬戶內(nèi)的資金流出，直至貸款本息得以償還。對(duì)于經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押的，貸款銀行可以拍賣或者以其他方式處理經(jīng)營(yíng)權(quán)，并將相應(yīng)權(quán)利證書經(jīng)主管部門更名后予以轉(zhuǎn)讓。
4、建立�？顚Ｓ玫氖召M(fèi)帳戶
所有收費(fèi)均應(yīng)匯入該賬戶，在貸款期限內(nèi)，該賬戶應(yīng)保持足夠支付利息的余額，進(jìn)還換款期應(yīng)保持有足夠支付每期還款額的余額。
5、質(zhì)押權(quán)益的備案或登記
這是權(quán)益質(zhì)押生效的必經(jīng)程序。對(duì)于有關(guān)手續(xù)的辦理及費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)作出約定。
6、行政許可或合同的批準(zhǔn)
由于權(quán)益質(zhì)押的特殊性，質(zhì)押權(quán)益應(yīng)征得政府主管部門的許可或
批準(zhǔn)，這對(duì)于保障其合法權(quán)益是十分有意義的。
7、政策或法律風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)
由于政府政策或國(guó)家法律的變動(dòng)導(dǎo)致對(duì)質(zhì)押權(quán)益的限制、撤銷或消滅，此種情況下應(yīng)約定如何保障貸款銀行即債權(quán)人的利益。
8、對(duì)質(zhì)權(quán)權(quán)益轉(zhuǎn)讓的限制
上述主要條款是權(quán)益質(zhì)押合同及補(bǔ)充性協(xié)議的必備條款。實(shí)際操作中除注意必備條款外，還應(yīng)當(dāng)注意借款人的債權(quán)人是否對(duì)收費(fèi)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)作出某種限制，借款人的合并、分立、兼并、劃撥、接管及管理層變化對(duì)質(zhì)押權(quán)益的影響還有來(lái)自同業(yè)其他公司的競(jìng)爭(zhēng)、收費(fèi)金額的凈流量、經(jīng)營(yíng)權(quán)的市場(chǎng)行情等對(duì)權(quán)益質(zhì)押的影響等等。
總之，隨著中國(guó)加入WTO步伐的加快及地方經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，各地區(qū)的公益性建設(shè)及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必然加快，在現(xiàn)有資金嚴(yán)重短缺的情況下，商業(yè)銀行大力開展權(quán)益質(zhì)押貸款，既能擴(kuò)大銀行的貸款業(yè)務(wù)范圍，保障銀行信貸資產(chǎn)安全，促進(jìn)銀行的發(fā)展壯大，又能促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，為各地方經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的全面進(jìn)步作出自己應(yīng)有的貢獻(xiàn)，實(shí)有一石二鳥之功。筆者相信，權(quán)益質(zhì)押貸款在新世紀(jì)必將成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的信貸業(yè)務(wù)。
作者簡(jiǎn)介：秦鳳偉（1977—），男（漢族），遼寧葫蘆島人，東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部2004級(jí)民商法專業(yè)研究生，主要研究方向：民法，房地產(chǎn)法。
聯(lián)系地址：遼寧省大連市東北財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生部2004級(jí)民商法專業(yè)
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