[ 胡銀月 ]——(2005-3-14) / 已閱12704次
保險(xiǎn)合同中的霸王條款
胡銀月*
一、 壽險(xiǎn)中的霸王條款
1、隨心所欲調(diào)費(fèi)率。如《xx重大疾病保險(xiǎn)條款》第七條規(guī)定：“保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整：本公司保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對(duì)所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率交納保險(xiǎn)費(fèi)。” 而我國《合同法》第八條規(guī)定：“依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。當(dāng)事人應(yīng)該按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或解除合同。依法成立的合同受法律保護(hù)�！� 費(fèi)率問題是保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容之一，對(duì)其調(diào)整實(shí)際上是對(duì)合同內(nèi)容作出了實(shí)質(zhì)變更。對(duì)此，投保人不僅有知情權(quán)，而且根據(jù)《合同法》的規(guī)定，非經(jīng)當(dāng)事人協(xié)商一致，任何一方無權(quán)擅自變更或解除合同，要修改費(fèi)率必須征得對(duì)方的同意，保險(xiǎn)公司不能獨(dú)享費(fèi)率調(diào)整權(quán)。保險(xiǎn)人無權(quán)做出上述規(guī)定，該規(guī)定應(yīng)為無效。
2、理賠扣除互助款。上海丁先生的妻子參加了一保險(xiǎn)公司的“個(gè)人住院醫(yī)療綜合保險(xiǎn)”。同時(shí)，她也參加了“上海市總工會(huì)退休工人因病住院互助補(bǔ)貼”（每年交納50元，可享受住院補(bǔ)貼）。在丁妻因婦科病住院進(jìn)行手術(shù)治療后，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)扣除了丁妻從工會(huì)得到的互助補(bǔ)貼，只對(duì)剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用給予報(bào)銷。應(yīng)該明確，投保人與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同和參加工會(huì)互助是兩個(gè)不同的法律關(guān)系。投保人從互助補(bǔ)貼中受益，不能作為保險(xiǎn)公司減免自己責(zé)任的理由。根據(jù)該條款，參加了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，除需交納同樣的保險(xiǎn)費(fèi)外，卻只能報(bào)銷剩余部分的醫(yī)療費(fèi)用。保險(xiǎn)公司通過特約條款的設(shè)置減輕了保險(xiǎn)責(zé)任，而并未就適用特約條款的一般受眾的保費(fèi)采取相應(yīng)調(diào)整，違反了保險(xiǎn)合同的最大誠信原則。
3、審批住院時(shí)間限定住院津貼。消費(fèi)者王先生向一保險(xiǎn)公司投�！蹲≡簒x保險(xiǎn)》，依據(jù)本保險(xiǎn)，王先生如因病或遇意外傷害住院治療，保險(xiǎn)公司將給付王先生“每日住院津貼”50元，每保險(xiǎn)年度最多給付180天。此后，王先生突發(fā)腦部出血住院治療。但保險(xiǎn)公司僅同意對(duì)王先生申請(qǐng)的每次住院天數(shù)“延長10天”，并被告知此后每10天憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)”，但由于醫(yī)院不愿意每10天開具一次診斷證明，致使王先生申請(qǐng)賠付時(shí)，有30天時(shí)間無法申請(qǐng)賠付。被保險(xiǎn)人因病住院，住院天數(shù)應(yīng)由醫(yī)生診斷后決定，保險(xiǎn)公司只能對(duì)此進(jìn)行核實(shí)，核實(shí)后屬于保險(xiǎn)責(zé)任的必須依法賠付。但在《住院xx保險(xiǎn)條款》中，這種核實(shí)義務(wù)卻被保險(xiǎn)公司擅自改變?yōu)樽约旱囊环N權(quán)利，即：只有保險(xiǎn)人同意，才對(duì)被保險(xiǎn)人超過15天的住院天數(shù)部分給付住院醫(yī)療津貼，保險(xiǎn)公司由此獲得了對(duì)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任住院期限的單方?jīng)Q定權(quán)。在該《住院xx保險(xiǎn)條款》及消費(fèi)者簽署的有關(guān)文件中，并無每10天要憑醫(yī)院診斷證明辦理一次“繼續(xù)申請(qǐng)”，否則不予理賠的規(guī)定。保險(xiǎn)公司在合同之外擅自增加口頭規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者應(yīng)不具約束力。
4、理賠須知事后給。山西省芮城縣馮某于2002年6月向保險(xiǎn)公司投保了一款全家福保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司理賠時(shí)才出示《保戶理賠須知》，并左扣右減最終只給報(bào)銷60％的醫(yī)療費(fèi)。江西萬載縣一消費(fèi)者投保定期保險(xiǎn)，包括附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)，他因病住院后，保險(xiǎn)公司理賠時(shí)以公司有內(nèi)部政策性文件為由，拒絕支付大部分醫(yī)療費(fèi)。我們知道，保險(xiǎn)合同的構(gòu)成不僅是保險(xiǎn)合同條款本身，還包括與保險(xiǎn)合同密切相關(guān)的其它文件，如《保戶理賠須知》、保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定等，在簽訂保險(xiǎn)合同前，保險(xiǎn)人必須提供并作明確說明。如事前未出示或未進(jìn)行明確說明，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除的條款不產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)公司及其工作人員隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，不告知投保人《保戶理賠須知》等相關(guān)規(guī)定致使其經(jīng)濟(jì)受損的，應(yīng)負(fù)相應(yīng)的法律責(zé)任。
二、車險(xiǎn)中的霸王條款
1、單方規(guī)定先向第三方索賠。有些合同條款規(guī)定：保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)�，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向第三方索賠，如果第三方不予賠付，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)提起訴訟或者仲裁。在這種情況下，選擇向保險(xiǎn)公司還是第三方進(jìn)行索賠是被保險(xiǎn)人的權(quán)利，上述條款限制了被保險(xiǎn)人直接從保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，同時(shí)強(qiáng)制被保險(xiǎn)人提起訴訟，違反了民事訴訟法的訴訟自愿原則。根據(jù)合同法第四十條的規(guī)定，提供格式條款一方免除其責(zé)任、加重對(duì)方責(zé)任、排除對(duì)方主要權(quán)利的，該條款無效。
2、任意設(shè)置免賠率。保險(xiǎn)車輛由第三方造成損壞應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償?shù)模_實(shí)無法找到第三方的，保險(xiǎn)人予以賠償，但在符合賠償規(guī)定的金額范圍內(nèi)實(shí)行絕對(duì)免賠率５０％。法律規(guī)定，保險(xiǎn)人理賠后依法取得代位求償權(quán)，如果由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。除此之外，保險(xiǎn)人能否實(shí)際從第三方得到賠償，是其自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。上述條款將該風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，免除了自身責(zé)任、排除了對(duì)方主要權(quán)利，應(yīng)屬無效。
3、殘車作價(jià)歸被保險(xiǎn)人。有合同條款規(guī)定，保險(xiǎn)車輛因保險(xiǎn)事故受損，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。不能修復(fù)的折價(jià)賠償，殘余部分協(xié)商作價(jià)歸被保險(xiǎn)人，并在賠款中扣除。而根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)定，如果是足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付后，受損車輛歸保險(xiǎn)公司。若是不足額保險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人各擁有對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利，此時(shí)受損車輛如何處理由雙方協(xié)商決定。上述條款實(shí)質(zhì)上是強(qiáng)制規(guī)定將殘車賣給被保險(xiǎn)人。
4、單方規(guī)定管轄法院。投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)本保險(xiǎn)合同內(nèi)容或理賠與保險(xiǎn)人有爭議不能協(xié)商解決時(shí)，可以提交被告所在地仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或依法向被告所在地人民法院提起訴訟。合同當(dāng)事人可以在被告住所地、運(yùn)輸工具登記注冊(cè)地、運(yùn)輸目的地、保險(xiǎn)事故發(fā)生地的人民法院中協(xié)商確定管轄法院，該格式條款限制了被保險(xiǎn)人的選擇權(quán)。
5、降低施救等費(fèi)用的最高限額。經(jīng)保險(xiǎn)人同意的，由被保險(xiǎn)人支付第三者的搶救費(fèi)、施救費(fèi)、仲裁及訴訟費(fèi)、律師費(fèi)賠償?shù)目倲?shù)額在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額以外另行計(jì)算，最高不超過責(zé)任限額的３０％。根據(jù)保險(xiǎn)法第四十二條，上述條款中涉及的最高限額為保險(xiǎn)金額而非該數(shù)額的３０％。另外，支付上述費(fèi)用乃是保險(xiǎn)公司的法定義務(wù)，不存在其是否同意的問題。
6、任意設(shè)置拒賠和合同解除條款。保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故后……在４８小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在交通事故處理結(jié)案之日起１０天內(nèi)向保險(xiǎn)人提交能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等各種必要單證。投保人、被保險(xiǎn)人不履行上述義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)部分賠償或全部不予賠償或解除保險(xiǎn)合同且不退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)保險(xiǎn)法第二十七條，人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的權(quán)利，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。只要被保險(xiǎn)人或受益人在上述法定期間提供相關(guān)資料，保險(xiǎn)人就必須予以賠付。只有因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人怠于通知、報(bào)損而導(dǎo)致?lián)p失不能確定或擴(kuò)大時(shí)，保險(xiǎn)人可以就不能確定或擴(kuò)大部分損失不予賠償。該格式條款自設(shè)條件加重了被保險(xiǎn)人責(zé)任、排除其主要權(quán)利，當(dāng)屬無效。
