[ 盧慶波律師 ]——(2017-2-18) / 已閱11218次
關(guān)于銀行金融借貸擔(dān)保的法律講座系列
作者：盧慶波高級(jí)合伙人律師
單位：廣東廣信君達(dá)律師事務(wù)所（東莞辦公室）
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問題的提出：不論是銀行貸款，還是民間借貸，債權(quán)人最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)是：本金也收不回。因此，為保證本金或利息等能收回或優(yōu)先受償，大家都知道要求借款人提供物業(yè)或其它權(quán)利作為擔(dān)保，并做好抵押登記或質(zhì)押登記等，以獲得擔(dān)保物權(quán)來優(yōu)先受償。但是將來萬一發(fā)生糾紛，如何快捷地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，即以拍賣、變賣該抵押物（或其它擔(dān)保物）所得的價(jià)款受償？物權(quán)法施行前，我們只能通過訴訟程序，那是多么漫長！現(xiàn)在我們有機(jī)會(huì)可以不通過訴訟程序，直接向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由法院直接裁定拍賣、變賣該抵押物（或其它擔(dān)保物）所得的價(jià)款受償。您不能不感嘆當(dāng)今的法律也與時(shí)俱進(jìn)，如當(dāng)今的高鐵速度！那么究竟如何快捷地實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)？這當(dāng)中有何風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策？請(qǐng)看如下。
一、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)由訴訟向非訴訟的演變歷程。
（一）《中華人民共和國擔(dān)保法》于1995年施行，自此，擔(dān)保物權(quán)人可以通過訴訟的方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。
1、關(guān)于抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。該法第五十三條規(guī)定：“ 債務(wù)履行期屆滿抵押權(quán)人未受清償?shù)�，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押物所得的價(jià)款受償；協(xié)議不成的，抵押權(quán)人可以向人民法院提起訴訟。
抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣后，其價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有，不足部分由債務(wù)人清償�！�
2、關(guān)于質(zhì)押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。該法第六十三條規(guī)定：“ 本法所稱動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。
前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為出質(zhì)人，債權(quán)人為質(zhì)權(quán)人，移交的動(dòng)產(chǎn)為質(zhì)物�！�
（二）《中華人民共和國物權(quán)法》于2007年10月1日施行，自此，通過非訴的方式實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有了原則性的規(guī)定，但因無程序性規(guī)定，所以無法實(shí)施。
該法第一百九十五條規(guī)定：“ 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以與抵押人協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。協(xié)議損害其他債權(quán)人利益的，其他債權(quán)人可以在知道或者應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)請(qǐng)求人民法院撤銷該協(xié)議。
抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方式達(dá)成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院拍賣、變賣抵押財(cái)產(chǎn)。
抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者變賣的，應(yīng)當(dāng)參照市場價(jià)格。”
（三）2012年《中華人民共和國民事訴訟法》進(jìn)行了修改，增加了關(guān)于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的程序。此次的修改，實(shí)現(xiàn)了擔(dān)保物權(quán)實(shí)現(xiàn)程序從訴訟程序到非訴程序的轉(zhuǎn)變。不要小看，這體現(xiàn)了法律以人為本的精神！為百姓提供了一條低成本高效率的非訴途徑。
1、關(guān)于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請(qǐng)人和法院的管轄。該法第一百九十六條規(guī)定：“申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)，由擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人依照物權(quán)法等法律，向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。”
2、關(guān)于法院如何審查實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請(qǐng)。該法第一百九十七條規(guī)定：“人民法院受理申請(qǐng)后，經(jīng)審查，符合法律規(guī)定的，裁定拍賣、變賣擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，當(dāng)事人依據(jù)該裁定可以向人民法院申請(qǐng)執(zhí)行；不符合法律規(guī)定的，裁定駁回申請(qǐng)，當(dāng)事人可以向人民法院提起訴訟�！�
二、如何向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)?
2015年2月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)作了較為詳細(xì)的規(guī)定。
（一）關(guān)于實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的申請(qǐng)主體。即哪些人有權(quán)申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)?
民事訴訟法規(guī)定：申請(qǐng)人為“擔(dān)保物權(quán)人以及其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”。這個(gè)規(guī)定中“其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”比較模糊 。2015年2月4日起施行的《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》對(duì)此作為較為明確的規(guī)定，“擔(dān)保物權(quán)人”系指抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人、留置權(quán)人；“其他有權(quán)請(qǐng)求實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的人”系指抵押人、出質(zhì)人、財(cái)產(chǎn)被留置的債務(wù)人或者所有權(quán)人等。
（二）關(guān)于法院的管轄。即申請(qǐng)人要到哪里法院提出實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)？
1、關(guān)于申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的一般法院管轄。根據(jù)民事訴訟法第196條的規(guī)定，申請(qǐng)人向擔(dān)保財(cái)產(chǎn)所在地或者擔(dān)保物權(quán)登記地基層人民法院提出。但是實(shí)現(xiàn)票據(jù)等權(quán)利質(zhì)權(quán)案件呢？司法解釋則規(guī)定
2、實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)案件屬于海事法院等專門法院管轄的，由專門人民法院管轄。目前我國的專門人民法院包括軍事法院海事法院知識(shí)產(chǎn)權(quán)法院和鐵路運(yùn)輸法院等。
3、同一債權(quán)的擔(dān)保物有多個(gè)且所在地不同，申請(qǐng)人可別向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)。
（三）關(guān)于申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)提交的材料。即申請(qǐng)人向法院申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)時(shí)，應(yīng)提交哪些材料？
1、申請(qǐng)書。申請(qǐng)書應(yīng)當(dāng)記明申請(qǐng)人、被申請(qǐng)人的姓名或者名稱、聯(lián)系方式等基本信息，具體的請(qǐng)求和事實(shí)、理由；
2、證明擔(dān)保物權(quán)存在的材料，包括主合同、擔(dān)保合同、抵押登記證明或者他項(xiàng)權(quán)利證書，權(quán)利質(zhì)權(quán)的權(quán)利憑證或者質(zhì)權(quán)出質(zhì)登記證明等；
3、證明實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)條件成就的材料；
4、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)現(xiàn)狀的說明；
5、人民法院認(rèn)為需要提交的其他材料。
三、申請(qǐng)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的風(fēng)險(xiǎn)在哪？最大的風(fēng)險(xiǎn)是被裁定駁回，重新再走訴訟程序，造成申請(qǐng)人訴累。那么哪些情形下會(huì)被法院駁回？主要?dú)w納為兩類。
（一）當(dāng)事人對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)有實(shí)質(zhì)性爭議的，裁定駁回申請(qǐng)。何為實(shí)質(zhì)性爭議？如被申請(qǐng)人主張擔(dān)保物權(quán)不存在，或主張被欺詐而設(shè)立，或主張擔(dān)保物權(quán)已實(shí)現(xiàn)等。另外還要注意，如第三人提出被侵權(quán)的異議，也會(huì)被法院認(rèn)定為存在實(shí)質(zhì)性異議。
（二）實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的條件未成就。合同約定的時(shí)間未到期，不符合合同約定的先后順序等。其實(shí)這也等同于提出實(shí)質(zhì)性異議。
四、針對(duì)實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)申請(qǐng)之風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略。按照筆者的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)歸納如下：
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