[ 徐英杰 ]——(2012-12-10) / 已閱5132次
[內(nèi)容提要]
近年來(lái)，民間借貸現(xiàn)象在社會(huì)上廣為盛行，由于管理不規(guī)范，加之高息誘惑，其成為一些人非法謀利工具的同時(shí)，也出現(xiàn)了一些債務(wù)人由于經(jīng)營(yíng)虧損，不堪支付高息，而選擇跑路、自殺等，致大量放貸人利益受損，引發(fā)放貸人集訪、集訴等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了社會(huì)的發(fā)展、穩(wěn)定，民間借貸的規(guī)范問(wèn)題迫切需要立法解決。
關(guān)鍵詞：民間借貸 相關(guān)問(wèn)題 立法規(guī)范 探析
近年來(lái)，隨著房地產(chǎn)等行業(yè)的不斷發(fā)展，熱門(mén)行業(yè)的創(chuàng)業(yè)與投資人越來(lái)越多，在行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，以房地產(chǎn)行業(yè)為主的一些民營(yíng)公司、企業(yè)主，在資金不足而向銀行貸款困難的情況下，為解決資金短缺問(wèn)題，便出現(xiàn)了廣為向民間借貸的現(xiàn)象，且逐漸呈行業(yè)化。由于管理不到位以及受利益因素驅(qū)使等影響，民間借貸行為成了一些人非法謀利的工具，引發(fā)大量糾紛，出現(xiàn)了債務(wù)人攜款跑路、自殺，債權(quán)人到政府等有關(guān)部門(mén)上訪、圍堵、控告或到法院集訪、集訴，有的不堪承受損失而自殺，也有的選擇采取違法手段拘禁、綁架甚至殺害債務(wù)人等等。這些現(xiàn)象嚴(yán)重影響了社會(huì)的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸活動(dòng)迫切需要加以立法規(guī)范。為此，筆者結(jié)合當(dāng)前民間借貸現(xiàn)狀與實(shí)際，對(duì)民間借貸存在的問(wèn)題及其立法規(guī)范加以簡(jiǎn)要探析，供廣大同仁商榷。
一、民間借貸的現(xiàn)實(shí)狀況
當(dāng)前，民間借貸行為由于管理的不到位，借貸目的與用途較以往發(fā)生了本質(zhì)變化，正由以往的“借錢(qián)應(yīng)急”轉(zhuǎn)變?yōu)椤敖桢X(qián)放貸”，社會(huì)上出現(xiàn)了大量以“錢(qián)生錢(qián)”的方法來(lái)“空手套白狼”的現(xiàn)象，在高利息的誘惑下，高風(fēng)險(xiǎn)往往被拋在腦后，從普通公民到從事實(shí)體經(jīng)營(yíng)者乃至一些國(guó)家工作人員等等，都紛紛加入到放貸的行列。他們中，有的人是用自有資金放貸，而更多的是從親戚、朋友、熟人或在熟人介紹下從他人處低息借款再進(jìn)行高息放貸，還有的人利用公職等身份從銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)貸款再高息轉(zhuǎn)貸；放貸主體由個(gè)人逐步向機(jī)構(gòu)化發(fā)展，而借貸主體則是向少數(shù)人或公司、企業(yè)集中；放貸形式呈“滾雪球”模式，利率也節(jié)節(jié)樊高，一些地方的放貸月利率低的2%—3%，高的5%—7%，有的甚至高達(dá)10%、20%以上，民間借貸走向了必然崩盤(pán)的高風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。
二、民間借貸存在的問(wèn)題
結(jié)合以上情況來(lái)看，當(dāng)前民間借貸活動(dòng)主要存在以下五個(gè)方面比較突出的問(wèn)題。
一是借貸利率過(guò)高，缺乏有效管控措施。面對(duì)高利率的實(shí)際，雖然最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》等文件對(duì)民間借貸利率有限制規(guī)定，但這些規(guī)定只能在進(jìn)入訴訟環(huán)節(jié)才能發(fā)揮作用，在非訴環(huán)節(jié)起不到管控作用。
二是放貸主體“轉(zhuǎn)型”，資金流向過(guò)于集中。從實(shí)際情況來(lái)看，農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、普通職工以及國(guó)家工作人員往往是第一手放貸人，他們的錢(qián)往往是先放到經(jīng)過(guò)“包裝”的社會(huì)無(wú)業(yè)人員、商人或老板以及善于吹噓的個(gè)別國(guó)家工作人員或理財(cái)、擔(dān)保公司等手中，這些人再高息轉(zhuǎn)手放貸給他人，經(jīng)過(guò)一番倒騰，資金往往流向相對(duì)集中的少數(shù)人或公司、企業(yè)。
三是放貸金額巨大，普遍沒(méi)有抵押擔(dān)保。從各地處理的案件來(lái)看，涉案金額少則數(shù)千萬(wàn)，多者過(guò)億，多都沒(méi)有抵押擔(dān)保，絕大多數(shù)的債權(quán)都將無(wú)法實(shí)現(xiàn)，放貸人損失嚴(yán)重，無(wú)法彌補(bǔ)。
四是借款用途“變味”，權(quán)益受損影響穩(wěn)定。如今的借貸行為，雖然一些資金可能最終流向?qū)嶓w公司、企業(yè)，但其間的多次加息轉(zhuǎn)手行為，最終決定實(shí)體公司、企業(yè)要為此支付高額利息，直至財(cái)空業(yè)倒；當(dāng)他們無(wú)力還款而選擇攜款跑路、揮霍浪費(fèi)或以死了債時(shí)，致大量放貸人利益受損，從而引發(fā)集訪、集鬧、集訴，甚至打嬴官司拿不到錢(qián)，既不利于維護(hù)司法權(quán)威，也影響到社會(huì)的發(fā)展和穩(wěn)定。
五是公職人員參與，嚴(yán)重影響形象和工作。從涉案主體來(lái)看，不僅放貸人中有國(guó)家公職人員，非法吸收公眾存款、集資詐騙案的主體也出現(xiàn)國(guó)家公職人員的身影。放貸人中，他們有的為了獲取利差，低息套取金融信貸資金高利轉(zhuǎn)貸，涉嫌了高利轉(zhuǎn)貸犯罪；有的利用身份優(yōu)勢(shì)非法吸收公眾存款或集資詐騙他人款項(xiàng)，數(shù)額巨大，涉嫌犯罪；還有為他人借款作擔(dān)保，以致成了被告和被執(zhí)行人等等，致放貸人到其單位鬧事，既影響單位和自身工作開(kāi)展，也損害了國(guó)家和政府的形象。
三、民間借貸的立法規(guī)范
對(duì)上述問(wèn)題，筆者認(rèn)為需要從立法、行政等多渠道、多措施地加以引導(dǎo)、處理和規(guī)范。
1、拓寬資金投資渠道，鼓勵(lì)引導(dǎo)以資入股。積極為民間閑散資金的投資尋找出路，鼓勵(lì)引導(dǎo)中小微企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，賦予投資者股東權(quán)利來(lái)提高投資的安全性；也可以在政府機(jī)構(gòu)成立民間借貸登記服務(wù)中心或投融資信息平臺(tái)，為放貸人、借貸人提供投融資信息服務(wù)，形成有供有需有管的陽(yáng)光下操作信息平臺(tái)，幫助有資金而無(wú)處投及有需求而無(wú)路借的雙方“牽線搭橋”，來(lái)構(gòu)造互利安全的投資渠道，減少民間資金投資風(fēng)險(xiǎn)。
2、降低銀行信貸“門(mén)檻”，提高金融服務(wù)水平。金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)應(yīng)積極探索，如何在保障銀行資金安全運(yùn)營(yíng)的前提下，提高金融業(yè)的服務(wù)水平，充分發(fā)揮金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的助推作用。
3、引導(dǎo)完備借貸手續(xù)，趨利避害確保安全。要通過(guò)新聞媒體加大對(duì)民間借貸問(wèn)題及相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度，提高公民遵法守法意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范、維權(quán)能力，提醒公民放貸要設(shè)擔(dān)保，警惕高息誘惑。
4、嚴(yán)格規(guī)范民間借貸，遏制非法經(jīng)營(yíng)獲利。通過(guò)立法規(guī)定“放貸人只能利用自有資金進(jìn)行放貸，否則行為違法，借貸行為不受法律保護(hù)，約定的利息不予支持，放貸人已收取的利息依法收繳；違法行為造成嚴(yán)重后果的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定另行追究法律責(zé)任。”，以此來(lái)加大“空手套白狼”的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)，有效限制放貸人不愿、不想、也不敢輕易去借別人的錢(qián)來(lái)放貸，因?yàn)橐坏┻@樣去做，當(dāng)借貸人不按約履行時(shí)，其利息請(qǐng)求不僅不能實(shí)現(xiàn)，本金也可能面臨風(fēng)險(xiǎn)，從法律層面有效遏制非法經(jīng)營(yíng)行為。
5、完善相關(guān)管理制度，規(guī)范公職人員行為。國(guó)家要出臺(tái)和完善相關(guān)管理規(guī)定，細(xì)化責(zé)任追究制度，進(jìn)一步明確規(guī)定公職人員不得從事的行為及其法律后果；要規(guī)定公職人員所在單位哪些情況下不得為公職人員出具收入證明；在可以出具證明的情況下，要注明用途，以此來(lái)避免公職人員為他人擔(dān)保，規(guī)制其高息轉(zhuǎn)貸行為，并通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督和警示教育，教育、引導(dǎo)和規(guī)制廣大公職人員不去為、不愿為、不敢為相關(guān)違法犯罪行為。
6、依法加大打擊力度，有效管控借貸行為。公、檢、法等部門(mén)應(yīng)相互配合，加大打擊力度，共同防范民間借貸的異化。人民法院要嚴(yán)把立案關(guān)，發(fā)現(xiàn)有犯罪嫌疑的，依法及時(shí)移送公安機(jī)關(guān)處理；公安機(jī)關(guān)要設(shè)立非法集資案件群眾舉報(bào)電話(huà)或信箱，及時(shí)查處舉報(bào)案件；還可在公安、檢察院、法院、工商、審計(jì)、銀監(jiān)等部門(mén)建立起相關(guān)信息共享機(jī)制或網(wǎng)絡(luò)，以便依法及時(shí)掌握相關(guān)公司、企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，將“非法吸儲(chǔ)”扼殺在萌芽狀態(tài)。通過(guò)以上措施，來(lái)有力規(guī)范民間借貸行為。
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