[ 韓召峰 ]——(2010-11-12) / 已閱5445次
試論金融機(jī)構(gòu)借款合同特征及合同內(nèi)容
韓召峰
金融機(jī)構(gòu)借款合同是指辦理貨款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方，向借款人貸款，借款人到期返還借款并支付利息的合同。
金融機(jī)構(gòu)貸款合 作為貸款合同的一種，與自然人之間的貸款合同相比，具有如下特征：
1.有償性，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，意在獲取相應(yīng)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)，因此，貸款人在獲得金融機(jī)構(gòu)所提供的貸款的同時(shí)，不僅負(fù)擔(dān)按期返還本金的義務(wù)，還要按照向貸款人支付利息，利息支付義務(wù)系貸款人使用金融機(jī)構(gòu)貸款的對(duì)價(jià)，所以金融機(jī)構(gòu)貸款合同為有償合同。在這一點(diǎn)上，該合同與自然人間的借款合同有所不同，后者為無償合同，當(dāng)事人對(duì)支付利息沒有約定或者約定不的，視為不支付利息《合同法》第211條。
2.要式性，金融機(jī)構(gòu)借款合同應(yīng)當(dāng)采用書面形式，沒有采取書面形式，當(dāng)事人雙方就該俁同關(guān)系的存在產(chǎn)生爭(zhēng)議的，推定合同不成立。如果一方當(dāng)事人已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，則合同成立。在這一點(diǎn)上，該合 也與自然人間的借款合同不同，對(duì)于自然人間的借款合同，當(dāng)事人可以約定不采用書形式《合同法》第197條；《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第37條。
3.諾成性，金融機(jī)構(gòu)借款合同，在合同雙方當(dāng)事人協(xié)商一致時(shí)，合同關(guān)系即可成立，依法成立的，自成立時(shí)起生效。合同的成立和生效在雙方當(dāng)事人沒有特別約定時(shí)，不需以貸款人貸款的交付作業(yè)為要件，所以金融機(jī)構(gòu)借款合同為諾成性合同。自然人間的借款合同則所不同，該合同自人提供借款時(shí)生效《合同法》第210條。
金融機(jī)構(gòu)借款合同的內(nèi)容
金融機(jī)構(gòu)借款合同主要包括以下內(nèi)容：
1.種類。主要是指金融機(jī)構(gòu)作為貸款人時(shí)，針對(duì)不同各類的貸款實(shí)行不同的政策。因此在合同中發(fā)對(duì)貸款的種類作出明確的約定。
2.幣種。合同中應(yīng)明確約定借款合同的標(biāo)的物是人民幣還是外幣。
3.用途。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的金融政策，從金融機(jī)構(gòu)得的貸款應(yīng)當(dāng)專款專用，以保證貸款能夠在金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督下及時(shí)收回。因此合同應(yīng)對(duì)貸款的用途作出明確約定。
4.數(shù)額。即貸款數(shù)量的多少，應(yīng)當(dāng)包括貸款的總金額以及在分批支付貸款時(shí)，第一次支付的金額。
5.利率。即借款人與貸款人約定的應(yīng)收利息的數(shù)額與貸款數(shù)額的比率。
6.期限。即借款人能夠使用借款的期限。當(dāng)事人一般根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力和貸款人的資金供給能力等，約定貸款期限。
7.還款方式。即貸款人和借款人約定以何種結(jié)算方式償還借款給貸款人。
北安市人民法院 韓召峰
