中國銀行保險監(jiān)督管理委員會辦公廳

中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導意見

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕107號



為深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展，更好服務民生保障和經(jīng)濟社會建設，經(jīng)銀保監(jiān)會同意，現(xiàn)就進一步豐富人身保險產(chǎn)品供給、滿足人民群眾多樣化保險保障需求，提出以下指導意見。

一、豐富人身保險產(chǎn)品供給的基本原則

(一)堅持以人民為中心。發(fā)展?jié)M足人民需要、符合保險業(yè)發(fā)展規(guī)律的保險產(chǎn)品和服務；加強民生領(lǐng)域保險服務，持續(xù)提供多層次、廣覆蓋的保險保障。

（二）堅持高質(zhì)量發(fā)展。以市場需求為導向，加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，回歸保險保障本源；順應保險消費升級新趨勢，推動科技創(chuàng)新與保險服務的緊密融合，穩(wěn)步提升人身保險產(chǎn)品供給質(zhì)量。

（三）堅持深化改革。優(yōu)化市場發(fā)展環(huán)境，推進人身保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快發(fā)展；進一步壓實保險機構(gòu)主體責任，建立完善產(chǎn)品開發(fā)體制機制，增強企業(yè)活力和產(chǎn)品創(chuàng)新動力。

二、多領(lǐng)域豐富人身保險產(chǎn)品供給

（四）加大普惠保險發(fā)展力度。主動承擔社會責任，提供適當、有效的普惠保險產(chǎn)品，大幅提高對欠發(fā)達地區(qū)的支持力度。助力鞏固脫貧攻堅成果，有效銜接鄉(xiāng)村振興，配合各地相關(guān)政策，面向老年人、農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體積極開發(fā)投保門檻較低、核保簡單、價格實惠、保障責任明確的產(chǎn)品。

（五）服務養(yǎng)老保險體系建設。堅持回歸保障本源，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品。提供收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式。適應養(yǎng)老保險體系發(fā)展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品和服務，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。支持通過多種方式參與養(yǎng)老服務體系發(fā)展，探索在風險有效隔離的基礎上以適當方式將長期護理責任、風險保障責任和養(yǎng)老金領(lǐng)取安排與老齡照護、養(yǎng)老社區(qū)等服務有效銜接。

（六）滿足人民健康保障需求。規(guī)范城鄉(xiāng)居民大病保險發(fā)展，做好與基本醫(yī)保等的銜接補充。擴大商業(yè)健康保險服務覆蓋面，立足長期健康保障，探索建立商業(yè)健康保險藥品目錄和診療項目目錄，將更多醫(yī)保目錄外合理醫(yī)療費用科學地納入醫(yī)療保險保障范圍，提高重大疾病保險保障水平。積極參與長期護理保險試點，加快商業(yè)護理保險發(fā)展，促進醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)相結(jié)合，滿足被保險人實際護理需求。支持健康保險產(chǎn)品和健康管理服務融合發(fā)展，逐步制定完善健康管理服務、技術(shù)、數(shù)據(jù)等相關(guān)標準，提高被保險人健康保障水平。

（七）提高老年人、兒童保障水平。進一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障�？茖W厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品。加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

（八）加大特定人群保障力度。積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務。支持群眾體育運動和體教融合，提高體育運動意外傷害保險保障程度，探索開發(fā)學生校園運動意外傷害保險、學生冰雪運動意外傷害保險等產(chǎn)品。推動軍民融合發(fā)展，滿足軍隊特殊商業(yè)保險需求。研究開發(fā)滿足特殊環(huán)境、特殊崗位工作人群風險保障要求的保險產(chǎn)品。鼓勵開發(fā)區(qū)域性人身保險產(chǎn)品，助力區(qū)域發(fā)展，滿足自貿(mào)區(qū)、自貿(mào)港差異化風險保障需求，為不同區(qū)域的人群提供意外、醫(yī)療等各類保險保障。

三、有效提升人身保險產(chǎn)品供給能力

（九）優(yōu)化開發(fā)管理機制。強化保險機構(gòu)責任擔當，找準自身市場定位，大力提升產(chǎn)品可得性、精準性和有效性。建立健全產(chǎn)品開發(fā)工作機制，明確主責部門和相關(guān)部門的職責范圍，細化工作目標和具體任務，統(tǒng)籌推進豐富產(chǎn)品供給工作。建立健全產(chǎn)品管理機制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動、業(yè)務高質(zhì)量發(fā)展。

（十）加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務深度，努力實現(xiàn)定價更科學、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。促進互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)健經(jīng)營，豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應用，配套開發(fā)適應各類場景且符合精算原理的人身保險產(chǎn)品，真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務發(fā)展。加大科技引領(lǐng)作用，提高線上全流程服務能力，實現(xiàn)與線下服務有機融合。

（十一）加強行業(yè)基礎研究。推動完善行業(yè)基礎數(shù)據(jù)標準，促進行業(yè)數(shù)據(jù)安全共享，進一步提升基礎數(shù)據(jù)質(zhì)量，豐富基礎數(shù)據(jù)來源。持續(xù)開展產(chǎn)品條款標準化、簡單化、通俗化工作。推動區(qū)域性疾病、流行性疾病的研究，開展老年人、兒童、新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等特定人群經(jīng)驗數(shù)據(jù)分析，合理劃分不同人群風險等級，為產(chǎn)品精準化供給提供支撐。加強失能收入損失保險、護理保險及醫(yī)療意外保險的行業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)收集，探索制定行業(yè)標準發(fā)生率表。

（十二）改革產(chǎn)品監(jiān)管機制。加強監(jiān)管能力建設，健全機構(gòu)監(jiān)管職能，完善產(chǎn)品精算制度。建設產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機構(gòu)，發(fā)揮第三方機構(gòu)服務監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效。強化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護消費者合法權(quán)益，堅決打擊各類違法違規(guī)行為，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風險的底線。



中國銀保監(jiān)會辦公廳

2021年10月8日