中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)辦公廳 中國(guó)人民銀行辦公廳

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知

銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕9號(hào)


各銀保監(jiān)局，中國(guó)人民銀行上海總部、各分行、營(yíng)業(yè)管理部、各省會(huì)（首府）城市中心支行、各副省級(jí)城市中心支行，各大型銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行：

為規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)，維護(hù)市場(chǎng)秩序，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，經(jīng)銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行同意，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

一、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》等法律法規(guī)和金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，不得借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等手段違反監(jiān)管規(guī)定、規(guī)避監(jiān)管要求。

二、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款計(jì)結(jié)息規(guī)則和市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制相關(guān)規(guī)定，自覺維護(hù)存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

三、商業(yè)銀行通過營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等多種渠道開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，積極滿足公眾存款需求。本通知所稱自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)需要，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。

四、商業(yè)銀行不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)，包括但不限于由非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供營(yíng)銷宣傳、產(chǎn)品展示、信息傳輸、購(gòu)買入口、利息補(bǔ)貼等服務(wù)。本通知印發(fā)前，商業(yè)銀行已經(jīng)開展的存量業(yè)務(wù)到期自然結(jié)清。相關(guān)商業(yè)銀行要落實(shí)主體責(zé)任，做好客戶溝通解釋工作，穩(wěn)妥有序處理存量業(yè)務(wù)。

五、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合產(chǎn)品開發(fā)業(yè)務(wù)流程要求，明確董事會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門的職責(zé)分工，制定風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序，全面評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)識(shí)別、監(jiān)測(cè)和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。

六、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)渠道存款銷售管理，在相關(guān)頁(yè)面醒目位置向公眾充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息、揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、自主選擇權(quán)等權(quán)利。商業(yè)銀行不得利用存款保險(xiǎn)制度內(nèi)容進(jìn)行不當(dāng)營(yíng)銷宣傳。

七、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用有效技術(shù)手段，按照行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)，確保商業(yè)銀行與存款人之間傳輸信息、簽署協(xié)議、記錄交易等各個(gè)環(huán)節(jié)數(shù)據(jù)的保密性、完整性和真實(shí)性，保障存款人信息安全。

八、商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守銀行賬戶管理和反洗錢相關(guān)規(guī)定，完善客戶身份識(shí)別制度，采取有效措施，獨(dú)立完成客戶身份的識(shí)別和核實(shí)，發(fā)現(xiàn)可疑交易及時(shí)報(bào)告。

九、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，提高負(fù)債來源的多元化和穩(wěn)定程度，合理控制負(fù)債成本。

十、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在個(gè)人存款項(xiàng)目下單獨(dú)設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)渠道存款統(tǒng)計(jì)科目，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)分析。

十一、地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過互聯(lián)網(wǎng)開展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。無實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。

十二、銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)水平對(duì)其跨區(qū)域存款規(guī)模限額等提出審慎性監(jiān)管要求，同時(shí)按照“一行一策”和“平穩(wěn)過渡”的原則，督促商業(yè)銀行對(duì)不符合本通知要求的存款業(yè)務(wù)制定整改計(jì)劃，并確保有序穩(wěn)妥落實(shí)。

十三、銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行各級(jí)機(jī)構(gòu)依照法定職責(zé)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)渠道存款業(yè)務(wù)的監(jiān)督檢查。對(duì)商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)涉及的各類違法違規(guī)行為，依法采取監(jiān)管措施或者實(shí)施行政處罰。

十四、其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)，適用以上規(guī)定。

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)辦公廳

中國(guó)人民銀行辦公廳

2021年1月13日