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國務(wù)院法制辦就《存款保險條例》答記者問

http://m.425z.cn　 2015-4-1 11:20:31　 來源：新華網(wǎng)

近日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署國務(wù)院令，公布《存款保險條例》（以下簡稱條例），自2015年5月1日起施行。國務(wù)院法制辦、中國人民銀行負(fù)責(zé)人就條例有關(guān)問題回答了記者的提問。

　　問：為什么要制定條例？

　　答：存款保險制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。所謂存款保險，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)）交納保費(fèi)形成存款保險基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險基金對存款人進(jìn)行及時償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。2008年以來，有關(guān)國家和地區(qū)不斷完善存款保險相關(guān)制度，在保護(hù)存款人權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

　　建立存款保險制度，有利于完善我國金融安全網(wǎng)，更好地保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，進(jìn)一步理順政府和市場的關(guān)系，深化金融改革，維護(hù)金融穩(wěn)定，促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展。早在1993年，國務(wù)院就提出建立存款保險基金，保障社會公眾利益。中國人民銀行會同有關(guān)部門作了長時間系統(tǒng)研究，充分征求了各方面意見建議。目前，建立存款保險制度的條件已經(jīng)成熟。制定條例，目的是為建立和規(guī)范存款保險制度提供明確的法律依據(jù)。

　　問：存款保險的保障范圍是什么？

　　答：為有效保障存款人的利益，保證存款保險制度的公平性和合理性，促進(jìn)銀行業(yè)公平競爭，條例規(guī)定的存款保險具有強(qiáng)制性。在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)銀行（含外商獨(dú)資銀行和中外合資銀行）、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等，都應(yīng)當(dāng)參加存款保險。同時，參照國際慣例，規(guī)定外國銀行在中國的不具有法人資格的分支機(jī)構(gòu)以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)的存款原則上不納入存款保險，但我國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。

　　從存款保險覆蓋的范圍看，既包括人民幣存款，也包括外幣存款；既包括個人儲蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款；本金和利息都屬于被保險存款的范圍。但金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)高級管理人員在本機(jī)構(gòu)的存款，不在被保險范圍之內(nèi)，這主要是為了更好地發(fā)揮市場機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險。這也是國際通行做法。

　　問：存款保險的保費(fèi)誰來交，按什么標(biāo)準(zhǔn)交？

　　答：存款保險的保費(fèi)由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)交納，存款人不需要交納。存款保險實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率與風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的制度。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，則由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率相結(jié)合的費(fèi)率制度，有利于促進(jìn)公平競爭，形成正向激勵，強(qiáng)化對投保機(jī)構(gòu)的市場約束，促使其審慎經(jīng)營，健康發(fā)展。綜合考慮國際經(jīng)驗(yàn)、金融機(jī)構(gòu)承受能力和風(fēng)險處置需要等因素，我國存款保險費(fèi)率水平將低于絕大多數(shù)國家存款保險制度起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　問：50萬元的最高償付限額是怎么確定的，償付限額以上的存款是不是就沒有安全保障了？

　　答：確定存款保險的最高償付限額，既要充分保護(hù)存款人利益，又要有效防范道德風(fēng)險。從國際上看，最高償付限額一般為人均國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的2至5倍。條例規(guī)定的50萬元的最高償付限額，是中國人民銀行會同有關(guān)方面根據(jù)我國的存款規(guī)模、結(jié)構(gòu)等因素，并考慮我國居民儲蓄意愿較強(qiáng)、儲蓄存款承擔(dān)一定社會保障功能的實(shí)際情況，經(jīng)反復(fù)測算后提出的，這一數(shù)字約為2013年我國人均GDP的12倍，高于世界多數(shù)國家的保障水平，能夠?yàn)?9.63%的存款人提供全額保護(hù)。同時，這個限額并不是固定不變的，將根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后適時調(diào)整。

　　需要特別說明的是，實(shí)行限額償付，并不意味著限額以上存款就沒有安全保障了。按照條例的規(guī)定，存款保險基金可以用于向存款人償付被保險存款，也可以用于支持其他投保機(jī)構(gòu)對有問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行收購或者風(fēng)險處置。從已建立存款保險制度的國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)看，多數(shù)情況下是先使用存款保險基金支持其他合格的投保機(jī)構(gòu)對出現(xiàn)問題的投保機(jī)構(gòu)進(jìn)行“接盤”，收購或者承接其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債，使存款人的存款轉(zhuǎn)移到其他合格的投保機(jī)構(gòu)，繼續(xù)得到全面保障。確實(shí)無法由其他投保機(jī)構(gòu)收購、承接的，才按照最高償付限額直接償付被保險存款。此外，超過最高償付限額的存款，還可以依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

　　問：在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款？

　　答：從法律制度上明確在什么情況下存款人有權(quán)要求償付被保險存款，對于保障存款人利益非常重要，也是存款人十分關(guān)心的問題。為此，條例明確規(guī)定了存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金償付被保險存款的情形：一是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；二是存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；三是人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請；四是經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。為了保障存款人及時獲得償付，條例還明確規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在上述情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。

　　問：如何保障存款保險基金的安全？

　　答：為保障存款保險基金的安全，條例對存款保險基金的運(yùn)用形式作了適當(dāng)限制，規(guī)定存款保險基金的運(yùn)用遵循安全、流動和保值增值的原則，限于存放中國人民銀行，投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券及其他高等級債券，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。同時，為做到風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，借鑒國際上比較成功的做法，在不改變現(xiàn)行銀行業(yè)監(jiān)督管理體制的前提下，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)與銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)適當(dāng)分工、各有側(cè)重的原則，賦予存款保險基金管理機(jī)構(gòu)早期糾正和風(fēng)險處置職能。主要包括：對于和保費(fèi)計(jì)算有關(guān)的情況進(jìn)行核查，對投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查；參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，通過信息共享獲取相關(guān)信息，不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費(fèi)率等需要的，可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報(bào)送其他相關(guān)信息；發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示；在投保機(jī)構(gòu)的資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全時，可以采取必要的風(fēng)險糾正措施。這意味著，條例規(guī)定的存款保險基金不是單純的出納或者“付款箱”。此外，為減少存款保險基金的損失，并與現(xiàn)行法律做好銜接，條例還規(guī)定，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在處置問題投保機(jī)構(gòu)時，既可以直接償付，也可以靈活運(yùn)用委托償付、支持合格投保機(jī)構(gòu)收購或者承擔(dān)問題投保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債等方式，充分保護(hù)存款人利益，實(shí)現(xiàn)基金使用成本最小化，在快速、有效處置金融風(fēng)險的同時，確保銀行業(yè)正常經(jīng)營和金融穩(wěn)定。

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