法律鏈接

1995年6月30日全國人大常委會(huì)《擔(dān)保法》（主席令8屆第50號(hào)）

第六十一條：最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。

2000年12月8日最高人民法院《關(guān)于適用（中華人民共和國擔(dān)保法）若干問題的解釋》(法釋[2000]44號(hào)）

第八十三條第一款：最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的不特定債權(quán)，在特定后，債權(quán)已屆清償期的，最高額抵押權(quán)人可以根據(jù)普通抵押權(quán)的規(guī)定行使其抵押權(quán)。

2001年4月11日《最高人民法院關(guān)于審理涉及金融資產(chǎn)管理公司收購、管理、處置國有銀行不良貸款形成的資產(chǎn)的案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋[2001] 12號(hào))

第八條：人民法院對(duì)最高額抵押所擔(dān)保的不特定債權(quán)特定后，原債權(quán)銀行轉(zhuǎn)讓主債權(quán)的，可以認(rèn)定轉(zhuǎn)讓債權(quán)的行為有效。

2007年3月16日全國人民代表大會(huì)《物權(quán)法》（主席令10屆第62號(hào)）

第二百零四條：最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。

目前，銀行向客戶提供貸款的形式也多樣化，其中一種是向客戶一次性提供一個(gè)總的授信額度，客戶根據(jù)自己的資金需求，分批次申請(qǐng)貸款發(fā)放，但債務(wù)人需要提供一個(gè)最高額的擔(dān)保，為授信額度下的每筆貸款擔(dān)保。最高額擔(dān)保的形式包括最高額抵押、最高額保證、最高額質(zhì)押。我國法律法規(guī)未對(duì)主債權(quán)轉(zhuǎn)讓情況下最高額保證、最高額質(zhì)押的轉(zhuǎn)移進(jìn)行專門的限制性規(guī)定，因此最高額保證、最高額質(zhì)押若無特別約定則可隨主債權(quán)轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移。

最高額抵押，是指抵押人與抵押權(quán)人約定，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保。最高額抵押的設(shè)定，除了必須遵循抵押權(quán)設(shè)定的一般程序之外，還必須在合同中明確所擔(dān)保債權(quán)的最高額度和決算期。擔(dān)保債權(quán)的最高額度是確定抵押物擔(dān)保范圍的標(biāo)準(zhǔn)，在最高額度范圍內(nèi)的債權(quán)人可以就抵押物優(yōu)先受償，超過部分則只能按一般債權(quán)受償。決算期是指最高額抵押合同雙方約定的確定所擔(dān)保債權(quán)實(shí)際數(shù)額的到期日，由于擔(dān)保債權(quán)的最高額并不必然是實(shí)際的債權(quán)額，所以必須在決算時(shí)確定實(shí)際擔(dān)保的債權(quán)額。如果實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額高于最高限額的，以最高限額為限，超過部分不具有優(yōu)先受償?shù)男Я�；如果�?shí)際發(fā)生的債權(quán)余額低于最高限額的，以實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額為限對(duì)抵押物優(yōu)先受償。最高額抵押其優(yōu)越性在于一次性辦理抵押登記后，可以在約定的最高額度內(nèi)多次貸款而不必再辦理登記手續(xù)，從而簡化了設(shè)定抵押的程序，加快了資金融通的效率。最高額抵押適用于具有長期、穩(wěn)定業(yè)務(wù)關(guān)系的當(dāng)事人之間的借款合同。

上述法律法規(guī)都規(guī)定最高額抵押的主合同債權(quán)不得“隨意”轉(zhuǎn)讓，之所以不得“隨意”轉(zhuǎn)讓，主要是考慮到最高額抵押所擔(dān)保的債權(quán)在合同約定的擔(dān)保期間內(nèi)經(jīng)常變更，而且處于不穩(wěn)定狀態(tài)。如果允許將最高額抵押擔(dān)保的主合同債權(quán)“隨意”進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，隨之而來的問題就是最高額抵押權(quán)是否轉(zhuǎn)讓？如何轉(zhuǎn)讓？如果將主合同債權(quán)分別轉(zhuǎn)讓給不同的權(quán)利主體時(shí)，最高額抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)由誰來行使？以及如何行使等一系列復(fù)雜的問題，導(dǎo)致法律關(guān)系的混亂，也很容易給抵押人造成損害。為了防止經(jīng)濟(jì)生活出現(xiàn)混亂的局面，保障信貸和交易的安全，法律作出了上述最高額抵押合同的主債權(quán)不得“隨意”轉(zhuǎn)讓的規(guī)定。

但對(duì)于不得“隨意”轉(zhuǎn)讓的標(biāo)準(zhǔn)，《物權(quán)法》、“十二條”的規(guī)定有所差異。根據(jù)“十二條”第八條的規(guī)定，可理解為不良債權(quán)在特定化后，主債權(quán)及從權(quán)利最高額抵押權(quán)可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的行為有效。也就是說，在最高額抵押決算前，主債權(quán)仍不可以轉(zhuǎn)讓，即“十二條”禁止轉(zhuǎn)讓的是決算期到來之前的債權(quán)，決算期到來之后，由于債權(quán)已經(jīng)確定，而且也不會(huì)再有新的債權(quán)，此時(shí)最高額抵押已經(jīng)與一般抵押不存在區(qū)別，應(yīng)當(dāng)允許被擔(dān)保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)也隨之轉(zhuǎn)讓�！段餀�(quán)法》第二百零四條規(guī)定最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當(dāng)事人另有約定的除外。由此可見在債權(quán)特定前，即決算前到來前，當(dāng)事人在不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的情況下，可以另行約定，部分主債權(quán)可以轉(zhuǎn)讓，抵押權(quán)可隨之部分轉(zhuǎn)讓或全部轉(zhuǎn)讓。與《物權(quán)法》相比，“十二條”限制了最高額抵押所擔(dān)保的主債權(quán)未特定化時(shí)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓及當(dāng)事人自由約定的可能性。

摘自：《銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置法律實(shí)務(wù)：要點(diǎn)剖析與疑難解答》P77-79頁，中國法制出版社2018年4月出版。內(nèi)容簡介：本書主要著眼于銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置過程中相關(guān)的法律問題，從銀行或金融資產(chǎn)管理公司公司最基本的七種處置方式入手，即詳細(xì)分析了核銷、債務(wù)追償、債務(wù)重組、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)收益權(quán)轉(zhuǎn)讓、債權(quán)轉(zhuǎn)股權(quán)、資產(chǎn)證券化等處置方式，構(gòu)建起銀行業(yè)不良資產(chǎn)處置的法律法規(guī)基本框架，并對(duì)每一種處置方式中涉及的常見法律問題進(jìn)行提煉和詳細(xì)解析，并輔之以圖標(biāo)、表格和案例解析。本書旨在為不良資產(chǎn)處置實(shí)務(wù)提供法律方面的指引。

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